ऋण पुनर्गठन व्यक्तियों के लिए ऋण ऋण के पुनर्गठन के बारे में विस्तार से है। ऋण पुनर्गठन: यह क्या है - विशेषताएं और बारीकियों ऋण पुनर्गठन शर्तें

एक उल्लेखनीय आय गिरने के साथ, ऋण भुगतान में लगातार देरी, आप ऋण की स्थिति बदलने की मदद से स्थिति से बाहर निकल सकते हैं।

बैंकिंग क्षेत्र में, इस तरह की एक अवधारणा को ऋण पर ऋण की पुनर्गठन कहा जाता है।

यह क्या है, और ऋण समझौते की शर्तों को बदलने में क्या विशेषताएं हैं, और इस लेख में इसकी चर्चा की जाएगी।

उधारकर्ता पर बोझ को कम करने के लिए ऋण पुनर्गठन मौजूदा ऋण समझौते के बिंदुओं में एक बदलाव है जो एक कठिन वित्तीय स्थिति में गिर गया है। इस तरह के परिवर्तनों में ऋण में देरी, ऋण भुगतान, मुद्रा परिवर्तन, खुदरा ब्याज दर और अन्य उपायों के समय में वृद्धि शामिल है।

हालांकि, सभी बैंक स्वेच्छा से ग्राहक को ऐसी रियायतों के प्रावधान के लिए सहमत नहीं हैं। उन सभी को सफलता की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए जो अपने ऋण पर शर्तों को बदलना चाहते हैं, यह जानना जरूरी है कि ऋण पुनर्गठन संभव है, बैंक की धारणा में कौन से तरीके सबसे प्रभावी हैं और किस नुकसान का सामना किया जा सकता है इस मामले में।

शुरुआत के लिए, आइए हम इस तथ्य पर अपना ध्यान दें कि ऋण पुनर्गठन इसकी वास्तविक गिरावट नहीं है, लेकिन केवल पुनर्भुगतान स्थितियों का संशोधन है। कई मामलों में ऋण समझौते की शर्तों को बदलने की अनुमति प्राप्त करना संभव है, क्योंकि बैंक अपने धन की वापसी में भी रूचि रखता है और मुनाफा प्राप्त कर रहा है, और मूल रूप से उस समय की तुलना में थोड़ी देर तक इंतजार करने के लिए तैयार हो जाएगा ।

आम तौर पर क्रेडिट ऋण के भुगतान की अवधि में वृद्धि ऋण में वृद्धि होती है, लेकिन बदले गए ब्याज दरों और लंबे भुगतान के कारण, उधारकर्ता के लिए भार पहले के रूप में इतना आसान नहीं लगता है।

पुनर्गठन की आवश्यकता क्या है

विशेषज्ञ सलाह देते हैं, एक बैंक से संपर्क करें ऋण ऋण को पुन: स्थापित करने के अनुरोध के साथ एक बैंक से संपर्क करें तुरंत आपके बाद या अगले महीने ऋण के लिए भुगतान एक असहनीय कार्य होगा।

सबसे स्पष्ट उदाहरण कब और ऋण की पुनर्गठन की आवश्यकता है: किसी व्यक्ति को काम से बर्खास्तगी या दीर्घकालिक अस्पताल में बाहर निकलना। ऐसे मामलों में, यह स्पष्ट हो जाता है कि निकट भविष्य में परिवार के बजट में पैसे के साथ समस्याएं होंगी, इसलिए बैंक से संपर्क करने लायक है कि आपने ऋण भुगतान के लिए शर्तों को बदल दिया है। इसमें कुछ भी शर्मनाक नहीं है: बैंकिंग श्रमिकों को ऐसे ग्राहक अनुरोधों के लिए उपयोग किया जाता है और उनके लिए यह आम है। मुख्य बात यह है कि ऋण पर कार्यवाही से पहले एक अनुरोध देना है - इसलिए ऋण वृद्धि के पुनर्गठन की संभावनाएं।

ऋण लोड को कम करने के बाद, आप एक ही समय में कई मुद्दों को हल कर सकते हैं:

1. अपने क्रेडिट इतिहास में "डार्क स्पॉट" न बनाएं।
2. अदालत में कार्यवाही से बचें, जो आपके क्रेडिट इतिहास पर क्रॉस डाल देगा।
3. वसूली से व्यक्तिगत संपत्ति बचाओ।
4. ईमानदारी से नई शर्तों में ऋण की पूरी राशि वापस कर दें।

बैंक काफी हद तक ग्राहकों के क्रेडिट ऋण को पुनर्गठन करने में रूचि रखते हैं, क्योंकि यह समस्या उधारकर्ताओं की संख्या को कम करने की अनुमति देता है जिन्होंने अपनी वित्तीय क्षमताओं की गलत गणना की।

बैंकों में ग्राहक समूहों की एक सूची है जिनके क्रेडिट ऋण का पुनर्गठन किया जा सकता है। इसमे शामिल है:

1. कंपनी के बंद होने या कर्मचारियों की कमी के तहत गिरने के कारण खारिज कर दिया गया।
2. नियोक्ता ने नियोक्ता ने आधिकारिक तौर पर एक वेतन ड्रॉप को अधिसूचित किया।
3. व्यक्तिगत उद्यमी जिनके व्यापार को मूर्त नुकसान का सामना करना पड़ा।
4. अवमूल्यन से प्रभावित मुद्रा ऋण के मालिक।
5. एक प्रमुख दुर्घटना या प्राकृतिक आपदाओं में प्रभावित ग्राहक।

कृपया ध्यान दें कि किसी भी श्रेणी के ग्राहकों से संबंधित दस्तावेजों द्वारा पुष्टि की जानी चाहिए!

ऋण ऋण का पुनर्गठन कैसे करें

क्रेडिट ऋण पुनर्गठन का पंजीकरण कई चरणों में होता है:

1. बैंक द्वारा जारी किए गए फॉर्म में प्रश्नावली भरना। इसे ऋण, मासिक भुगतान, ऋण को पुन: स्थापित करने की आवश्यकता के कारण के बारे में जानकारी निर्दिष्ट करने की आवश्यकता है। बैंक संगठन को अपनी आय और व्यय के बारे में सूचित करना भी आवश्यक है, उपलब्ध संपत्ति को इंगित करें। यदि आप बंधक को पुन: स्थापित करना चाहते हैं, तो बैंक आपको अचल संपत्ति के लिए दस्तावेज जमा करने के लिए कहेंगे।
2. ऋण ऋण विभाग के लिए एक पूर्ण प्रश्नावली का स्थानांतरण।
3. एक बैंक प्रबंधक के साथ बैठक। एक कर्मचारी आपको प्रश्नावली में लिखे गए सब कुछ दोहराने के लिए कहेंगे, जिसके बाद यह उचित ऋण पुनर्गठन विकल्प चुनने में मदद करेगा।
4. एक बयान लिखें और दस्तावेजों को संलग्न करें (एक ऋण समझौता, पासपोर्ट की एक प्रति, आय में परिवर्तन का संकेत देने वाले प्रमाण पत्र)।
5. यदि बैंक ने क्रेडिट ऋण के पुनर्गठन को मंजूरी दे दी है, तो एक नया समझौता जारी किया जाता है, जो नई उधार शर्तों को इंगित करता है।

समझौते के अंतिम हस्ताक्षर से पहले, यह सुनिश्चित करना सुनिश्चित करें कि पूर्व अनुबंध बंद हो गया है, और भुगतान भुगतान के लिए नई स्थितियां आपके लिए उपयुक्त थीं। यदि बैंक जोर देता है कि आपने पहले एक नए अनुबंध पर हस्ताक्षर किए, और केवल बाद में भुगतान अनुसूची को देखा - तो आपको सहमत नहीं होना चाहिए। हमेशा दस्तावेजों की पूरी सूची पूछें!

जब आप क्रेडिट ऋण को पुन: स्थापित करने से इनकार करते हैं, तो बैंक को लिखित में ऐसा करने के लिए कहें। ऐसा कदम अदालत में आगे की कार्यवाही के मामले में मदद करता है। ऋण का भुगतान करने की आपकी स्पष्ट इच्छा और बैंक के कार्यों की पुष्टि करने के उद्देश्य से बैंक को बाधित करने के उद्देश्य से निर्णय को संशोधित करने के लिए बैंकिंग संगठन की अदालत ने अदालत का कारण बन सकता है।

पुनर्गठन कार्यक्रम क्या हैं

विभिन्न पुनर्गठन कार्यक्रमों की विशेषताओं का ज्ञान आपको उचित विकल्प चुनने में मदद करेगा, और केवल बैंक कर्मचारी की राय पर भरोसा नहीं करेगा।

विधि संख्या 1। ऋण समझौता

यह विधि क्रेडिट अवधि में वृद्धि और मासिक योगदान में आनुपातिक वृद्धि है। यदि दंड थे, तो उन्हें महीनों तक समान रूप से वितरित किया जाएगा। आम तौर पर ऋण समझौते के विस्तार की अधिकतम अवधि संगठन में अधिकतम स्वीकार्य ऋण अवधि से अधिक नहीं होती है। उदाहरण के लिए, यदि उपभोक्ता ऋण को 5 साल से अधिक की अवधि के लिए लिया जा सकता है, तो 3 साल के लिए अनुबंध पर हस्ताक्षर करते समय और पुनर्गठन के बाद के अनुरोध पर हस्ताक्षर करते समय, आप केवल 2 वर्षों तक इस शब्द का विस्तार करने में सक्षम होंगे।

जीवन से एक उदाहरण:

आदमी ने 2 साल की अवधि के लिए और 27% प्रति वर्ष के तहत 200,000 रूबल की राशि में ऋण लिया। मासिक भुगतान का आकार लगभग 11,000 रूबल है, और ओवरपेमेंट 61,000 रूबल होगा। 6 महीने के बाद, उन्हें काम से निकाल दिया गया, वह ऐसी स्थितियों के तहत ऋण का भुगतान करने में सक्षम नहीं था, और ऋण पुनर्गठन के लिए आवेदन करने का फैसला किया। छह महीने के लिए, वह केवल 10,000 रूबल चुकाने में सक्षम था। बैंक ने ग्राहक को देरी के बिना 1 वर्ष के लिए शेष 190,000 रूबल को बढ़ाने का प्रस्ताव दिया। प्रति माह 8,700 रूबल प्रकाशित किए गए थे, जो बेहतर है, लेकिन ओवरपेमेंट की कुल राशि 74,000 रूबल होगी।

विधि संख्या 2। क्रेडिट छुट्टियां

यह विधि एक निश्चित अवधि (1-24 महीने) के लिए मूल ऋण के भुगतान का एक विलंब है। इस अवधि के दौरान, ग्राहक केवल ऋण का प्रतिशत भुगतान करता है।

उधारकर्ता के लिए, यह सबसे प्रतिकूल विकल्प है, क्योंकि देरी के बाद भी यह अपने स्थानों पर लौट आती है (हालांकि, ओवरपावर बढ़ता है, क्योंकि यह पूरी विस्तारित ऋण अवधि में बढ़ता है) और यह पता चला है कि एक व्यक्ति एक क्रेडिट संस्थान को एक या देता है अधिक अतिरिक्त ब्याज भुगतान। विशेषज्ञ इस पुनर्गठन प्रणाली का उपयोग करने की सलाह देते हैं यदि आप सुनिश्चित हैं कि आपको जल्द ही एक अच्छी नौकरी मिल जाएगी या व्यवसाय बढ़ाएगी - तो इसे उचित ठहराया जाएगा।

जीवन से एक उदाहरण:

ग्राहक ने सबरबैंक में एक छोटा सा ऋण लिया, लेकिन उनके लिए मासिक भुगतान अभी भी ध्यान देने योग्य हैं। नए साल से पहले, ग्राहक एक एसएमएस संदेश आता है: "केवल 1,000 रूबल में आप 1 महीने के भुगतान के लिए देरी ले सकते हैं, और कुल ऋण अवधि केवल 1 महीने के लिए भी बढ़ेगी।" एक व्यक्ति छुट्टी परिवार को छुट्टी के लिए लाभ लेने के लिए लाभ लेने का फैसला करता है। बैंक में एक विशेषज्ञ ने आश्वासन दिया कि समग्र ओवरपावर बढ़ेगा, लेकिन नगण्य - अनुबंध ने हस्ताक्षर किए हैं। केवल तभी क्लाइंट को भुगतान अनुसूची देखने के लिए दिया गया था, जो इंगित करता है कि समग्र ओवरपावर 20,800 रूबलों की वृद्धि हुई है। यह क्लाइंट के लिए एक बेहद हानिकारक लेनदेन है, हालांकि, इसे रद्द करना असंभव है - अनुबंध पर हस्ताक्षर किए गए हैं।

विधि संख्या 3। अनुबंध के तहत प्रतिशत घोषित करना

यह विधि दुर्लभ मामलों में लागू होती है। उदाहरण के लिए, केंद्रीय बैंक द्वारा पुनर्वित्त दर को कम करने के दौरान। यह केवल उन उधारकर्ताओं का उपयोग करने की अनुमति है जिन्होंने पहले ऋण में देरी की अनुमति दी थी। आम तौर पर, बैंक बंधक ऋण लेने वाले लोगों को पुन: स्थापित करने के लिए ऐसा तरीका प्रदान करते हैं।

जीवन से एक उदाहरण:

एक व्यक्ति 2014 से बंधक का भुगतान करता है, ब्याज दर 13.75% है। अगस्त 2017 में, उन्होंने शर्त को कम करने के लिए बैंक पर आवेदन करने का फैसला किया। आवेदन को 40 दिन माना जाता था, लेकिन नतीजतन, कई विवादों के बाद, बोली को 12.5% \u200b\u200bतक घटा दिया गया था। उन्होंने बताया कि इस बैंक में 12% से नीचे बोली कम नहीं हुई, इसलिए हम कह सकते हैं कि परिणाम अच्छा है।

विधि संख्या 4। ऋण की मुद्रा को बदलना

यह पुनर्गठन विधि उन लोगों के लिए प्रासंगिक है जो मुद्रा के अवमूल्यन के दौरान ऋण का भुगतान करते हैं। उदाहरण के लिए, इस तरह का समय 2014-2015 की अवधि में था, जब विदेशी मुद्रा में बंधक के मालिकों ने ऋण भार प्राप्त किया, लगभग दोगुना उच्च।

एक क्रेडिट संस्था के लिए रूसी नियमों पर विदेशी मुद्रा में ऋण का परिवर्तन प्रतिकूल है, इसलिए मुद्रा को बदलने का निर्णय आमतौर पर बैंक के प्रबंधन से आता है, और गंभीर बाहरी कारकों को यह प्रभावित करना चाहिए (उदाहरण के लिए, 2014-2015 का एक ही संकट) ।

विधि संख्या 5। जुर्माना लिखें

इस मामले में, ग्राहक सभी जुर्माना और जुर्माना लिख \u200b\u200bसकता है। ऐसा करने के लिए, ऋण भुगतान में देरी के महत्वपूर्ण कारणों को प्रदान करना आवश्यक है, या अदालत व्यक्तिगत दिवालिया को पहचानने के लिए आवश्यक है। यदि बैंक निर्णय लेता है कि ग्राहक मौजूदा जुर्माना और जुर्माना के बिना शेष ऋण का भुगतान करने में सक्षम होगा, तो वे उन्हें लिख सकते हैं। हालांकि, सबसे अधिक निर्णय ठीक की किस्त है, खासकर लंबे समय तक अनुबंध के मामले में।

जीवन से एक उदाहरण:

2016 से ग्राहक को सबरबैंक में एक पदार्थ था, क्योंकि वह अस्पताल में आया था, और बहुत पैसा एक महंगी ऑपरेशन में चला गया। दिसंबर में, यह बैंक में आने के लिए निकला और ऋण समझौते के पुनर्गठन के लिए आवेदन किया। जितना जाग गया, ग्राहक ने तुरंत जुर्माना लिखने के लिए कहा और अगले भुगतान को अतिदेय भुगतान के रूप में ध्यान में रखा। बैंक ने मार्च में एक बयान को मंजूरी दे दी। जुर्माना को लिखने का निर्णय लिया गया था, आपको केवल पिछले छह महीनों में "पैसे का उपयोग" के लिए ब्याज का भुगतान करना होगा (मुख्य ऋण और वर्तमान ब्याज के अलावा, स्वाभाविक रूप से)।

विधि संख्या 6। कई तरीकों से संयोजन

कुछ मामलों में, बैंक कई पुनर्गठन विधियों का उपयोग कर सकता है। लम्बाई को दंड के लिखने, और मुद्रा परिवर्तन के साथ जोड़ा जा सकता है - "क्रेडिट छुट्टियों" के साथ। यह पुनर्गठन के लिए एक गैर मानक समाधान है, और वे बैंक और उधारकर्ता के बीच वार्ता के परिणामस्वरूप आते हैं।

जीवन से एक उदाहरण:

55 में, ग्राहक ने उपभोक्ता ऋण लेने का फैसला किया, लेकिन जल्द ही उसका घर बाढ़ आ गई, और उसे हटाने योग्य अपार्टमेंट में जाना पड़ा। इस वजह से, मासिक भुगतान का भुगतान असंभव हो गया है, यह 3 महीने में चला गया। बैंक ने ग्राहक की स्थिति में प्रवेश किया और दंड लागू नहीं किया, और केवल 6 महीने के लिए भुगतान के साथ ऋण की अवधि में वृद्धि भी की। इस समय के बाद, आदमी ने अपने मामलों की स्थापना की है और एक महीने में 1300 रूबल के बावजूद ऋण का भुगतान जारी रख सकता है।

विधि संख्या 7। राज्य समर्थन की मदद से

इस विधि का उपयोग बंधक ऋण के साथ उधारकर्ताओं की सहायता के लिए किया जाता है, और वित्तीय पतन के कगार पर।

उदाहरण के लिए, बंधक ऋण एजेंसी से बंधक पुनर्गठन कार्यक्रम के अनुसार, 2016 से 2017 तक संचालित, 12% तक ब्याज दरों में कमी आई थी। राज्य ने उधारकर्ता के लिए ऋण के आकार के 10% या उससे अधिक की राशि में बैंक को अतिरिक्त शुल्क दिया, लेकिन 600,000 से अधिक रूबल नहीं।

जीवन से एक उदाहरण:

जनवरी में, ग्राहक ने एएचएमएल कार्यक्रम पर ऋण समझौते के पुनर्गठन के लिए एक आवेदन दायर किया। मार्च के आरंभ में, बैंक के प्रबंधक ने फोन किया और बताया कि संगठन ऋण का 20% (लगभग 200,000 रूबल) लिखने के लिए तैयार है। ऐसा करने के लिए, व्यक्तिगत और अपार्टमेंट दस्तावेजों के मूल रोसरेस्ट्रा से प्रमाण पत्र लाने के लिए केवल आवश्यक था। एक नृत्य - वित्तीय लाभ प्राप्त करने के लिए राज्य को कर चुकाना आवश्यक था।

बैंक को कैसे और क्या चुनें

पुनर्गठन प्रक्रिया उस बैंक में की जा सकती है जहां ऋण समझौते मूल रूप से हस्ताक्षर किए गए थे। क्रेडिट संस्थान को अपने विवेकानुसार किसी अन्य अवतार में अनुबंध की शर्तों पर विचार करने का अधिकार है। चुनना, किस बैंक से संपर्क करना है, तुरंत यह स्पष्ट करना बेहतर है कि पुनर्गठन और ऋण समझौते के कार्यों के दौरान क्या परिवर्तन किए जा सकते हैं।

लेकिन यदि आप अधिक अनुकूल स्थितियों की पेशकश करते हैं तो आप किसी अन्य बैंक से संपर्क कर सकते हैं।

जिस बैंक में आप अपने कर्ज को किसी अन्य बैंक को संदर्भित करते हैं और आपके साथ आपके लिए अधिक अनुकूल स्थितियों के साथ एक नया ऋण समझौता करता है।

शीर्ष 6 बैंक जहां आप ऋण का पुनर्गठन कर सकते हैं

क्या दस्तावेजों की आवश्यकता है

सबसे पहले आपको पुनर्गठन के लिए एक आवेदन करने की आवश्यकता है। ऋण की स्थिति के संशोधन के कारण निम्नलिखित दस्तावेजों द्वारा समर्थित होना चाहिए:

1. आय प्रमाण पत्र।
2. श्रम पुस्तक जिसमें बर्खास्तगी का तथ्य इंगित किया जाता है।
3. दस्तावेज ग्राहक की अक्षमता की पुष्टि करते हैं।
4. एक बच्चे के जन्म का प्रमाण पत्र।
5. परिवार की संरचना के बारे में मदद करें।
6. बंधक ऋण की स्थिति बनाने पर पति या पत्नी की सहमति।
7. उधारकर्ता की साल्वदारी में गिरावट की पुष्टि करने वाले अन्य दस्तावेज।

स्वाभाविक रूप से, पुनर्गठन को मंजूरी देने के लिए ये सभी दस्तावेज आपके हाथों में नहीं होना चाहिए। उनकी सूची साल्वेंसी को कम करने के आपके कारणों के आधार पर भिन्न होती है।

ऋण समझौते का पुनर्गठन उधारकर्ता के लिए लाभदायक मामला है, क्योंकि ज्यादातर मामलों में ओवरपेमेंट की मात्रा बढ़ जाती है। हालांकि, अगर आप एक स्थिति में गिर गए हैं जब आप समय पर ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो इसे एक छोटे से अधिक भुगतान के साथ भी उधार शर्तों के संशोधन के बारे में गंभीरता से सोचना चाहिए।

उन परिस्थितियों में जहां उधारकर्ता वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहा है और निर्दिष्ट अवधि के भीतर ऋण का भुगतान करने में सक्षम नहीं है, बैंक ऋण पुनर्गठन के रूप में ऐसी सेवा प्रदान करते हैं। कई लोग खुद से एक प्रश्न पूछते हैं जो एक ऋण पुनर्गठन है। इस अवधारणा पर विचार करें, ऋण भुगतान और उनकी सुविधाओं के साथ समस्याग्रस्त स्थितियों को हल करने के तरीके। यदि हम छोटे बोलते हैं, तो ऋण भुगतान को आसान बनाने वाले ऋण पुनर्भुगतान स्थितियों को बेहतर बनाने के लिए लेनदार द्वारा पुनर्गठन कुछ कार्य है।

पुनर्गठन का लाभ क्या है?

मुख्य प्लस पुनर्गठन यह है कि ग्राहक अपने क्रेडिट इतिहास को बचाता है, जो एक नियम के रूप में, अतिदेय, गैर-भुगतान, ऋण ऋण के सभी मामलों को दर्शाता है, जो भी संगठन लिया जाता है। एक ब्यूरो हैं जो ऋण में केवल लंबी देरी को ठीक करते हैं - एक पंक्ति में 60 दिनों से अधिक। लेकिन अग्रिम में जानने के लिए, जिसमें बीकेए एक या किसी अन्य बैंक को यह तय करने के लिए जानकारी प्राप्त होती है कि एक निश्चित नमकीन के साथ सहयोग करना है या नहीं, यह असंभव है। समस्या के पूर्व परीक्षण समाधान की संभावना भी पुनर्गठन प्रदान करती है कि सभी मामलों में मुकदमेबाजी का एक बेहतर मार्ग है: बैंक के साथ कार्यवाही विनाशकारी तरीके को प्रभावित कर सकती है, इसके अलावा, आप अपने धन को बचाते हैं और ताकत खर्च नहीं करते हैं और नहीं करते हैं नसों। इसके अलावा, अदालत में नुकसान संपत्ति की संपत्ति को ऋण का भुगतान करने के लिए धन लागू करने के लिए एक विधि के रूप में ले जा सकता है। बेशक, बैंक के साथ एक रचनात्मक समाधान खोजने के लिए यह अधिक लाभदायक है। - यह ऋण के बिना "कम रक्त" का भुगतान करने का अवसर है, बिना क्षतिग्रस्त, कानूनी कार्यवाही के लिए अतिरिक्त लागत और मजबूर वसूली की प्रक्रिया के माध्यम से ऋण को दस्तक देना।

कल्याण पुनर्गठन विधियों।

ऋण पुनर्गठन का मतलब यह नहीं है कि बैंक चुनता है कि बैंक चुनता है और जिसे उधारकर्ता का पालन करना चाहिए, और दोनों पक्षों के संयुक्त पारस्परिक रूप से लाभकारी समझौते का उत्पाद। Libid पुनर्गठन विकल्प कई:

1. लम्बाई। यह विधि यह है कि पुनर्गठन (बातचीत) भुगतान की अवधि में वृद्धि करके देरी के लिए जुर्माना सहित ऋण दर में आनुपातिक कमी की तरह दिखता है;
2. क्रेडिट छुट्टियां। एक और आम ऋण पुनर्गठन ऋण भुगतान के लिए एक स्थगन की शुरूआत है;
3. ऋण लेखन। कुछ मामलों में, बैंक ग्राहकों को पूरा करने के लिए जाते हैं और पूरी तरह से या आंशिक रूप से दंड जुर्माना हटाते हैं, लेकिन आमतौर पर यह एक अच्छे कारण के लिए किया जाता है जब ग्राहक निष्पादन ऋण का भुगतान नहीं कर सकता है या यह दिवालिया मान्यता प्राप्त है। बैंक आमतौर पर ऋण को पुन: स्थापित करने के लिए इस तरह से प्रस्तावित करता है, जब यह विश्वास है कि ऐसी शमन ग्राहक को अभी भी ऋण का भुगतान करने में मदद करेगी।
4. कम ब्याज दर ऋण। यह विकल्प काफी दुर्लभ है, क्योंकि यह रूस के केंद्रीय बैंकों की मूल पुनर्वित्त दर में कमी के साथ जुड़ा हुआ है और केवल उन लोगों के लिए सुलभ है जिन्होंने पहले ऋण देरी की थी।
5. ऋण मुद्रा में परिवर्तन। ऋण पुनर्गठन का यह तरीका आमतौर पर उपयोग किया जाता है जब मुद्रा की लागत प्राप्त की जाती है जिसमें ऋण का भुगतान होता है जिसमें उधारकर्ता को आय प्राप्त होती है;
6. राज्य समर्थन। यह विकल्प आमतौर पर बंधक पर ऋण का भुगतान करने में मदद के लिए उपयोग किया जाता है। इस मामले में, एएचएमएल के चेहरे में राज्य बंधक में उधारकर्ता को भुगतान करता है, लेकिन राशि 600 हजार रूबल से अधिक नहीं होती है।
7. इन ऋण पुनर्गठन विधियों का संयोजन।

ऋण पुनर्गठन ऋण स्थितियों में ऐसा परिवर्तन है, जो उधारकर्ता को अपने क्रेडिट इतिहास के पूर्वाग्रह के बिना पूरी तरह से चुकाने की अनुमति देता है।

एक ऋण पुनर्गठन क्या है, पुनर्वित्त, पेशेवरों और विपक्ष से इसका अंतर क्या है?

कृपया ध्यान दें कि कर्कल ऋण के पुनर्वित्त के समान नहीं है। पुनर्वित्त दूसरे के खर्च पर एक ऋण की पुनर्भुगतान है, जिसे भी चुकाना होगा। इस तरह के एक ऋण में इसकी ब्याज दर भी है। ऋण पुनर्गठन नए क्रेडिट दायित्वों के बिना एक ऋण के भुगतान को सुविधाजनक बनाने के उद्देश्य से उपायों की एक प्रणाली है। ध्यान दें कि भुगतान और ऋण में देरी की घटना से पहले ऋण की पुनर्गठन को तैयार किया जाना चाहिए। यही है, उधारकर्ता जो उभरती हुई कठिनाइयों को देखता है, बैंकिंग संगठन को पहले से ही आवेदन करना चाहिए ताकि वह स्थिति को हल करने के लिए एक या दूसरे तरीके से सुझाव दे। यदि आपने ऋण ऋण का गठन किया है, तो आप पुनर्वित्त से इनकार कर सकते हैं। चुनने पर विचार करें, पुनर्गठन के रूप में मोक्ष के इस तरह के एक तरीके से प्रत्येक विकल्प के अपने फायदे और नुकसान होते हैं। उदाहरण के लिए, क्रेडिट छुट्टियों और लम्बाई की मदद से, भुगतान की मात्रा कम हो जाती है, लेकिन कुल राशि बढ़ने के लिए।

प्रत्येक बैंक स्वयं निर्धारित करता है कि ग्राहक की वित्तीय स्थिति को खराब करना ऋण के पुनर्गठन के लिए एक अच्छा कारण है।

निम्नलिखित स्थितियों को अक्सर ध्यान में रखा जाता है:

उधारकर्ता की आय के समग्र स्तर को कम करना या लाभ के अतिरिक्त स्रोत के गायब होने;

गंभीर बीमारी, विकलांगता, विकलांगता या उधारकर्ता की मृत्यु (इस मामले में, ऋण का भुगतान मृतक के प्रत्यक्ष रिश्तेदार / वारिस होगा);

बाल देखभाल छुट्टी, जब काम की जगह से मासिक आय कम हो जाती है और ऋण के भुगतान के लिए आय गुम है;

सेना में तत्काल सेवा का मार्ग।

यह ऋण पुनर्गठन के लिए आधार की पूरी सूची नहीं है। अधिक जानकारी आप बैंक के कर्मचारियों से संपर्क करके पता लगा सकते हैं, जिसमें आपने ऋण लिया था।

ऋण पुनर्गठन के लिए प्रक्रिया।

ऋण पुनर्गठन प्रक्रिया के लिए, दस्तावेजों के निम्नलिखित पैकेज की आवश्यकता है:

पासपोर्ट;

बयान;

श्रमिक पुस्तक, जिन मामलों में ऐसे ऋणों की पुनर्भुगतान के दौरान आप बिना काम के बने रहे;

मदद 2-एनडीएफएल;

यदि आप रोजगार सेवा को ध्यान में रखते हुए खड़े हैं, तो आपको इस शरीर से प्रमाण पत्र की आवश्यकता है;

ऋण की शर्तों को बदलने के लिए पति / पत्नी / पति / पत्नी की सहमति को नोट किया।

यदि ग्राहक एक बयान प्रस्तुत करता है, तो बैंक अपनी आय, ऋण और ब्याज दर के आकार के साथ स्थिति का विश्लेषण करता है, और फिर निर्धारित करता है कि उधारकर्ता को वास्तव में ऋण पुनर्भुगतान स्थितियों में बदलाव की आवश्यकता है या नहीं। ऋण के भुगतान में ग्राहक की सहायता करने के फैसले की स्थिति में, बैंक पुनर्गठन के संभावित तरीके प्रदान करता है।

यदि आपको एक बार ऋण को पुन: स्थापित करने से इनकार कर दिया गया है, तो फिर से आवेदन करने का प्रयास करें। साथ ही, अपने बैंक अपील की पुष्टि करने वाले सभी दस्तावेजों के आवेदन के साथ अपने कार्यों को ठीक करें। बार-बार विफलताओं के मामले में, क्रेडिट और वित्तीय संस्थान को लिखित में आग्रह करें - इसके बाद, इस दस्तावेज़ को परीक्षण के मामले में रचनात्मक रूप से इस मुद्दे को हल करने के आपके प्रयासों के सबूत के रूप में उपयोग किया जा सकता है। बैंक मैनेजर के लिए इंतजार करना जरूरी नहीं है कि वे आपको कॉल करेंगे और ऋण चुकौती करने का एक तरीका प्रदान करेंगे। जितना अधिक पहल आप दिखाते हैं, बैंक द्वारा काउंटर चरण की संभावना, फायदेमंद पुनर्गठन स्थितियों के प्रस्ताव, साथ ही साथ मामले को अदालत और लागत से संबंधित लागतों को लाने का जोखिम भी अधिक होगा।

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शायद लगभग पांच साल पहले कोई भी इसके बारे में नहीं सुना था, और अब सभी टेलीविजन और समाचार पत्र की शीर्षकों ने इस बैंकिंग के बारे में "कदम" के बारे में बताया। ऋण पर ऋण का पुनर्गठन क्या है, उधारकर्ता इसका उपयोग किस मामले में कर सकता है, बैंक कर्मचारी इस प्रक्रिया को गहरा क्यों कर सकते हैं, और विकल्प क्या हैं - हम इस लेख में इस सब पर विस्तार से चर्चा करेंगे।

क्रेडिट ऋण पुनर्गठन की अवधारणा

जब आप किसी भी बैंक (या क्रेडिट संस्थान) में क्रेडिट पर नकद लेते हैं, तो आप सदस्यता लें जहां इसकी वापसी के लिए सभी स्थितियां स्पष्ट रूप से निर्धारित की गई हैं:

• मासिक भुगतान;
• समय सीमा;
• क्रेडिट फंड के उपयोग के लिए ब्याज;
• परिपक्वता पर भुगतान के साथ देर होने के लिए पेन्या;
• एक महीने से अधिक समय तक ऋण के भुगतान की कमी के लिए जुर्माना।

जब आप अपने हिस्से पर इन शर्तों का उल्लंघन शुरू करते हैं, तो विशेष रूप से - आपको भुगतान के साथ देर हो चुकी है या आपके ऋण की पुनर्भुगतान के पुनर्भुगतान पर, आपका कर्ज कम नहीं हुआ है, लेकिन इसके विपरीत - तेजी से बढ़ रहा है, आपको इसमें रखते हुए। ऐसे मामलों में बैंकिंग संरचनाओं के कार्य लगभग मानक हैं: यदि आप एक ग्राहक नहीं बना सकते हैं और इसे ऋण का भुगतान करने के लिए मजबूर नहीं कर सकते हैं, तो बैंक इसे पुनर्विक्रय करते हैं या अदालत में जाते हैं। दूसरे मामले में, देश के पूर्व ग्राहक को बहुत से नकारात्मक क्षण लाने वाले पहले, देनदार को जहाज के बेलीफ से परिचित होना होगा, और नतीजतन - संपत्ति खोने के लिए।

और इसलिए ऋण के भुगतान के साथ समस्या को हल करने के लिए ये दो विकल्प आपके जीवन में नहीं टूट गए, आपके पैसे ऋण के पुनर्गठन के लिए प्रक्रिया की और आविष्कार किया गया। साथ ही, सभी संभावित विकल्पों में से, यह शायद इस समस्या को हल करने का सबसे सस्ता तरीका है।

पुनर्गठन का सार

क्रेडिट ऋण का पुनर्गठन लेनदार बैंक द्वारा कार्यों का एक सेट है जिसका लक्ष्य उन्हें जारी किए गए क्रेडिट ऋण को चुकाने की आवश्यकता के कारण अनुबंध की शर्तों को बदलने के उद्देश्य से है। इस प्रक्रिया का मुख्य उद्देश्य ग्राहक से ऋण ऋण के भुगतान को सुविधाजनक और गति देना है।

पुनर्गठन के प्रकार:

• ऋण लम्बाई;
• ब्याज दर कम करना;
• क्रेडिट छुट्टियां;
• ऋण ऋण;
• पुनर्वित्त;

खुद को ऋण के प्रकार के लिए, अक्सर बैंक में वे बंधक ऋण के पुनर्गठन के लिए पूछते हैं, और अक्सर उपभोक्ता।

किस मामले में प्रक्रिया है

भारोत्तोलन कारण बैंक आपके ऋण समझौते की शर्तों को बदलने के लिए क्यों सहमत हो सकते हैं:

1. आप कमी के तहत गिर गए;
2. एक छोटी तरफ वेतन के स्तर में परिवर्तन;
3. गर्भावस्था या प्रसूति छुट्टी;
4. रोग, संचालन, विकलांगता;
5. आप या परिवार के सदस्य की सेना में कॉल करें, जिसकी आय आपको अपेक्षित थी;
6. कारावास (कथन लेखकों एक देनदार लिखते हैं);
7. मृत्यु और वारिस को ऋण का संक्रमण;
8. रूबल का अवमूल्यन।

इस प्रक्रिया का शून्य क्या है? आखिरकार, यह हो सकता है कि ऋण भुगतान की संचयी राशि अभी भी बढ़ जाएगी। शायद, यही कारण है कि सबरबैंक में, यह इस प्रक्रिया को पूरा करने के लिए सहमत होने के लिए तैयार हो गया, क्योंकि वे निश्चित रूप से नुकसान में नहीं होंगे। लेकिन अगर किसी कारण से ऋणदाता रियायतें नहीं करता है और ऋण को पुन: स्थापित नहीं करना चाहता है, तो आप अन्य बैंकों से संपर्क कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, वीटीबी 24 में, आपके क्रेडिट को पुनर्वित्त करने के लिए कह रहे हैं।

क्रेडिट ऋण का पुनर्गठन क्या है जिसे हमने पाया, अब इसके विकल्पों और प्रक्रिया पर विचार करने का समय है।

क्रेडिट छुट्टियां

तथाकथित क्रेडिट छुट्टियां भुगतान के लिए एक विलंब हैं। इसे फ्रेम किया जा सकता है, उदाहरण के लिए, दीर्घकालिक अस्पताल में भर्ती के मामले में - ग्राहक बस समय पर ऋण का भुगतान और भुगतान करने में सक्षम नहीं होगा, या ग्राहक में आत्मविश्वास की अनुपस्थिति में विदेश यात्रा करने में सक्षम नहीं होगा कि उसके रिश्तेदारों के किसी व्यक्ति को पूरा होगा अपने क्रेडिट ऋण को चुकाने की शर्तें। लेकिन अधिक बार अक्सर महत्वपूर्ण कठिनाइयों के ग्राहक के कारण इस प्रकार के पुनर्गठन की व्यवस्था करने के लिए कहा जाता है।

यहां, एक नियम के रूप में, प्रत्येक मामले को व्यक्तिगत रूप से माना जाता है, और ग्राहक के क्रेडिट इतिहास पर ध्यान देता है, चाहे उसके पास गारंटर और अन्य बिंदु हों। क्रेडिट छुट्टियों की अवधि आमतौर पर छोटी होती है - छह महीने, अक्सर एक वर्ष या दो। इस मामले में, जब ऋण मालिक पूरी तरह से इस अवधि के लिए भुगतान से मुक्त होता है तो भी अक्सर नहीं होता है। आंशिक ऋण पुनर्भुगतान में संक्रमण अधिक अभ्यास किया जाता है। उदाहरण: सहमत अवधि के दौरान, ग्राहक एक बेहद बुनियादी ऋण सिवनी का भुगतान करता है, या केवल पहले से अर्जित प्रतिशत के लिए ऋण को दोहराया जाता है।

मोहलत

क्रेडिट भुगतान (लम्बाई) को बढ़ाने से नकद भुगतान की मात्रा में काफी वृद्धि हुई है, लेकिन मासिक भुगतान को कम करने की कीमत। यह विधि उन लोगों के लिए उपयुक्त है जिन्होंने अपनी नौकरियों को खो दिया है या वेतन के नुकसान के साथ अपनी जगह बदल दी है। इसके अलावा, इस प्रकार का ऋण पुनर्गठन युवा माताओं या अकेली माताओं की ओर जा रहा है।

परिवर्तन की दर

आंकड़ों के अनुसार, कम से कम उपयोग की जाने वाली ब्याज दरों को बदलना। चूंकि यह बैंक की मुख्य कमाई है और वे ऐसे नुकसान के लिए फायदेमंद नहीं हैं। लेकिन बंधक ऋण की स्थिति में, यह दोनों पक्षों की स्थिति में सबसे अच्छा तरीका बन जाता है।

पुनर्वित्तीयन

किसी अन्य बैंक द्वारा आपके ऋण का पुनर्वित्त केवल तभी संभव है जब आपका बैंक आपसे मुलाकात नहीं कर रहा था या ऋण समझौते में परिवर्तनों की शर्तों को आप संतुष्ट नहीं कर रहे हैं, लेकिन उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास के लिए धन्यवाद, आप वर्तमान ऋण पर ऋण पुनर्गठन पर भरोसा कर सकते हैं समझौते और नए लक्ष्य ऋण का डिजाइन। वास्तव में, आपके द्वारा दिए गए नकद को नए बैंक द्वारा पिछले उधारकर्ता को सूचीबद्ध किया गया है।

बट्टे खाते डालना

यह याद रखने योग्य है कि कुछ बैंकों में एक "छूट कार्यक्रम" है, जो ऋण लिखने की प्रक्रिया है। यह अनुरोध किया जा सकता है कि क्लाइंट ने लंबे समय तक और उसके प्रभावशाली ऋण शुल्क और प्रतिशत जमा किए जाने के बाद अचानक भुगतान नहीं किया, और वह (या उसके उत्तराधिकारी) ने इसे एक में भुगतान करने का फैसला किया। ऐसे मामलों में, ऋण के लिखित भाग पर वार्ता चल रही है। बैंक, आर्थिक स्थिति, क्रेडिट ऋण की राशि, क्रेडिट ऋण की राशि और एक बार भुगतान के लिए भुगतान करने के लिए ग्राहक की तैयारी - यह ऋण की राशि का 50-70% हो सकता है।

ऋण पुनर्गठन के लिए आवेदन कैसे करें

बकाया की प्रक्रिया में, किसी भी बैंक के कार्यों का एल्गोरिदम समान है। सबसे पहले, कर्मचारी क्लाइंट को अपने क्रेडिट ऋण (टेलीफोन कॉल, एसएमएस अधिसूचना, अनुशंसित पत्र) चुकाने की आवश्यकता के बारे में सूचित करते हैं। यह 4-6 महीने के लिए हो सकता है, जिसके बाद - यदि भुगतान फिर से शुरू नहीं हुआ - बैंक क्लाइंट को अनुबंध को संशोधित करने की पेशकश कर सकता है, और अदालत में एक मामले को स्थानांतरित करने की प्रक्रिया शुरू कर सकता है (या ऋण संग्रहकर्ता बेचता है)। इसलिए, आपको इंतजार नहीं करना चाहिए, लेकिन यह बहुत सवाल करना बेहतर है।

इसलिए, अपने क्रेडिट दायित्वों की सफल और समय पर पूर्ति के लिए आपका स्वागत अनिच्छा करने के लिए, अपने आप को खराब किए बिना, देनदार को बैंक को एक पत्र लिखना होगा, या क्रेडिट विशेषज्ञ को स्थान पर बदलना होगा।

आपको सुनने और आपके साक्ष्य की समीक्षा करने के बाद, एक बैंक कर्मचारी एक बयान लिखने की पेशकश करेगा जहां क्रेडिट ऋण पुनर्गठन के लिए आपके अनुरोध के कारणों का वर्णन करना आवश्यक होगा। बैंक हमेशा एक नमूना आवेदन प्रदान करता है, हालांकि कुछ कानूनी आवश्यकताओं के अनुपालन के बारे में विशेष रूप से चिंतित होना जरूरी नहीं है - इस अपील को संकलित करने का नि: शुल्क रूप की अनुमति है और आपको यह किया जाएगा के रूप में संकेत दिया जाएगा।

बयान में इंगित करने के लिए मुख्य बात:

• आपके ऋण समझौते (संख्या, संकलन की तारीख) पर डेटा;
• ऋण राशि (बीमा और विभिन्न सेवाओं के साथ कुल में);
• ऋण की राशि पहले से ही भुनाया गया;
• बचा हुआ ऋण;
• अंतिम भुगतान तिथि;
• पहले अतिदेय भुगतान की तारीख;
• ऋण की उपस्थिति को प्रभावित करने के कारण;
• आप वास्तव में ऋण समझौते की शर्तों को कैसे बदलना चाहते हैं: मासिक भुगतान राशि में बदलाव, ब्याज दरों में कमी, लंबे समय तक (अनुबंध की अवधि में वृद्धि), भुगतान में देरी, ऋण ऋण;
• यह भी उल्लेखनीय है कि आप इस बैंक में एक डिपॉजिटरी या वेतन \\ सोशल कार्ड धारक हैं।

आवेदन हमेशा दो प्रतियों में बनाया जाता है। आवेदन के अलावा, भुगतान किए गए क्रेडिट भुगतान में देरी के कारणों के भुगतान और लिखित साक्ष्य पर किए गए भुगतानों के बारे में सभी चेक जमा करना आवश्यक होगा:

• एक नई नौकरी की जगह के साथ मदद;
• श्रम विनिमय के साथ मदद;
• प्रमाण पत्र जो महिला परामर्श के साथ पंजीकृत हैं;
• प्रसूति छुट्टी पर क्या मदद करें;
• श्रम पुस्तक, जहां बर्खास्तगी पर एक प्रविष्टि है;
• रोग, संचालन की पुष्टि करने वाले अस्पताल से दस्तावेज और प्रमाण पत्र;
• उत्तराधिकारी देनदार की मृत्यु की पुष्टि प्रदान करते हैं, और सबूत हैं कि वे परिस्थितियों की वजह से अनुबंध की शर्तों का पालन नहीं कर सकते हैं;
• अपने दायित्वों को पूरा करने के लिए गारंटर का लिखित इनकार

आवेदन और आपके क्रेडिट इतिहास के विचार की प्रक्रिया में एक संपूर्ण डेटा सत्यापन के बाद बैंक का निर्णय किया जाएगा, जिसे आपको अपने लिए एक सुविधाजनक तरीके से अधिसूचित किया जाएगा: फ़ोन द्वारा, पंजीकृत या ईमेल द्वारा। एक नियम के रूप में, यह एक कामकाजी सप्ताह में 2 दिन छोड़ देता है। निर्णय के आधार पर, आप बैंक के प्रतिनिधियों के साथ एक नई बैठक पर बातचीत कर रहे हैं, जहां आपके क्रेडिट ऋण को पुन: स्थापित करने और एक नए समझौते पर हस्ताक्षर करने के प्रस्तावित विकल्प पर चर्चा करें।

एमएफआई में ऋण ऋण पुनर्गठन

माइक्रोफाइनेंस संगठन बैंकिंग संरचनाओं के रूप में अपने ग्राहकों के ऋण को पुन: स्थापित करने के लिए तैयार नहीं हैं। बात यह है कि यह अलग-अलग मात्रा के बारे में है।

एक नियम के रूप में, एमएफआई छोटे क्रेडिट रकम की तलाश करते हैं, और क्रमशः उनकी वापसी का समय बहुत कम है। लेकिन यदि इस ऋणदाता से पहले ऋण की उपस्थिति की आपकी परिस्थितियां वास्तव में भारी हैं, या आपने दीर्घकालिक नकद ऋण बनाए हैं, यानी सकारात्मक निर्णय के लिए एक मौका है। उन मामलों के अलावा जब आपने एक माइक्रोक्रेडिट कंपनी (आईसीसी) के साथ एक लेनदेन का निष्कर्ष निकाला है: काम के लिए सख्त आवश्यकताओं और सरलीकृत गतिविधि योजना उन्हें इस तरह के अवसर से वंचित कर देती है।

एमएफआई में ऋण ऋण पुनर्गठन के अनुरोध के लिए प्रक्रिया राज्य बैंक में एक जगह से अलग नहीं है। नमूना विवरण के अनुसार एक बयान दें, इसमें सभी ऋण डेटा, ऋण की घटना के कारणों और समस्या को हल करने के कारण इंगित करें। आवेदन दिवालियापन के बारे में आपके शब्दों की पुष्टि करने वाले दस्तावेजों से जुड़ा हुआ है। लेकिन तैयार रहें कि आप कारणों को समझाए बिना एमएफआई को इनकार कर सकते हैं। इस मामले में, आपको एक वित्तीय लोकपाल की ओर जाना होगा जो इस निर्णय को चुनौती देने और पूर्व परीक्षण संस्करण में ऋणदाता और देनदार के बीच संघर्ष को हल करने के बारे में बताएगा।

एक कानूनी इकाई के क्रेडिट ऋण का पुनर्गठन

ऊपर, हमने बैंक और व्यक्ति के बीच ऋण समझौते को संशोधित करने की प्रक्रिया को माना, लेकिन यह प्रक्रिया संगठनों के लिए भी उपलब्ध है। स्वाभाविक रूप से, पुनर्गठन प्रक्रिया के डिजाइन में कानूनी संस्थाओं के बीच कई subtleties हैं। इस मुद्दे में अंतिम भूमिका नहीं, कंपनी के "व्यापार प्रतिष्ठा" द्वारा नहीं खेला जाता है, जिसने ऋण शर्तों के संशोधन का अनुरोध किया था।

एक कानूनी इकाई अपनी अस्थायी वित्तीय कठिनाइयों का तर्क देने के लिए बहुत कम है, क्योंकि यह अक्सर बहुत बड़े नकद ऋण के बारे में है। कंपनियों को भविष्य में अपने लेनदार को मनाने की जरूरत है ऋण समझौते के तहत सभी शर्तों को पूरा किया जाएगा और बैंक के साथ एक पूर्ण गणना होगी।

लेनदार बैंक और देनदार के संगठन के बीच नए समझौते में क्रेडिट ऋण की पुनर्भुगतान के संबंध में न केवल सहिष्णुता है, बल्कि देनदार की वित्तीय समस्याओं को हल करने के तरीकों को भी निर्धारित करता है। ऐसे समझौतों में, हमेशा "विशेष स्थितियां" आइटम होता है, जिसके तहत ऋणदाता इस समझौते को एकतरफा तोड़ सकता है।

एक नए ऋण पुनर्गठन समझौते के बाद दोनों पक्षों द्वारा हस्ताक्षरित किया गया है (सभी विवरणों, टिन, ओग्रन, निपटारे खातों के अनिवार्य स्पष्टीकरण के साथ, इसे कानूनी इकाई के लिए प्राथमिक ऋण समझौते के लिए कानूनी प्रतिस्थापन माना जाता है। यह नया, वास्तव में, अनुबंध एक भारी तर्क होगा, अगर पार्टियों में से एक अदालत में जाने का फैसला करता है। एक नियम के रूप में, हम प्राथमिक ऋण के पुनर्गठन के बाद मामलों के बारे में बात कर रहे हैं, बैंक और ऋण के बीच नए समझौते की शर्तों का एक योजनाबद्ध उल्लंघन होगा।

यदि किसी बैंक के पास कई अतिदेय ऋण हैं, तो इसकी विश्वसनीयता की रेटिंग गिरती है, इसलिए क्रेडिट संस्थानों में उधारकर्ताओं के साथ काम करने के तरीके हैं, अचानक एक कठिन वित्तीय स्थिति में पाए जाते हैं। उनमें से एक ऋण पुनर्गठन है। इस लेख में, पुनर्गठन, इसके प्रकार, लाभ और नुकसान के वास्तविक अनुप्रयोग के बारे में बात करते हैं।

2020 के लिए सांख्यिकीय अध्ययन के अनुसार, रूस में, लगभग 50% उधारकर्ता ऋण चुकाने पर आधे से अधिक आय देते हैं। यह स्थिति उच्च स्तर के क्रेडिट लोड को इंगित करती है, और यदि समस्या हो तो हल नहीं किया जाता है, तो जनसंख्या अंततः खारिज करती है, जो जनसांख्यिकीय विकास, हमारे राष्ट्रपति के रणनीतिक लक्ष्य में योगदान नहीं देती है। केंद्रीय बैंक को वफादारी बैंकों की आवश्यकता होती है, बैंक किश्तों और छुट्टियों की पेशकश करते हैं।

बैंकों में पुनर्गठन: यह क्या है?

पुनर्गठन को एक प्रक्रिया कहा जाता है जिसमें बैंक और उधारकर्ता वर्तमान ऋण समझौते को संशोधित करते हैं और नई स्थितियां बनाते हैं। परिवर्तन मासिक भुगतान के आकार को कम करने के लिए किए जाते हैं, उस व्यक्ति पर भार के स्तर को कम करते हैं जो एक भविष्यवाणी की स्थिति में गिर गया है। आम तौर पर, पुनर्गठन योजना को मुख्य ऋण समझौते के लिए एक आवेदन के रूप में हस्ताक्षरित किया जाता है।

पुनर्गठन की विशेषताएं निम्नानुसार हैं।

1. इसे बैंक द्वारा पेश किया जा सकता है, उधारकर्ता को स्वतंत्र रूप से किस्तों का अनुरोध करने का अधिकार है। बैंक ऋण की उपस्थिति के बाद ऋण को पुन: स्थापित करने की पेशकश करते हैं। यदि ग्राहक ने सेवा को संबोधित किया है, तो हमें एक कठिन स्थिति का संकेत देने वाले दस्तावेजों की आवश्यकता है।
2. यह ऋण अवधि के विस्तार या भुगतान में बाद की वृद्धि का तात्पर्य है। दूसरे शब्दों में, यह एक दान घटना नहीं है, बैंक ब्याज कमाने की अपेक्षा करता है।
3. यदि एक बुरा क्रेडिट इतिहास वाला व्यक्ति सेवा के लिए तैयार किया गया है, जिसने गंभीर देरी की है, तो वह सबसे अधिक अस्वीकार कर देगा। पुनर्गठन मुख्य रूप से भरोसेमंद ग्राहकों को प्रदान किया जाता है, ऐसे उधारकर्ता का एक पोर्ट्रेट प्रत्येक बैंक की आंतरिक नीति के नियमों द्वारा निर्धारित किया जाता है।
4. सेवा मुख्य रूप से ठोस बैंकों में प्रदान की जाती है। एमएफआई या अन्य माइक्रोक्रेटिट संस्थानों में, पुनर्गठन को नहीं माना जाता है।
5. असल में, बैंक केवल उन मामलों में सेवाओं के प्रावधान के लिए सहमति प्रदान करता है जहां हम लंबे और वॉल्यूम ऋण के बारे में बात कर रहे हैं। यदि आप 100 वर्ष के मुकाबले 1 वर्ष की अवधि के लिए ऋण में 20 000 रूबल लेते हैं, तो कौन सा पुनर्गठन अनुमोदित नहीं होगा।

क्रेडिट ऋण पुनर्गठन प्रकार

बैंकों में 3 प्रकार की बुनियादी अधिमान्य सेवाएं प्रदान की जाती हैं:

• पुनर्गठन।

यदि गंभीर प्रतिकूल परिस्थितियां हैं, और आप ऋण समझौते पर भार को कम करने के लिए एक रास्ता तलाश रहे हैं, तो अपने आप को वरीयता सेवाओं के प्रकार से परिचित कराएं! वे अलग हैं और विशिष्ट स्थितियों के लिए उपयुक्त हैं।

	क्रेडिट छुट्टियां	पुनर्वित्तीयन	पुनर्गठन
एक सेवा क्या है?	बैंक एक उधारकर्ता अवधि प्रदान करता है (उदाहरण के लिए, 2 महीने या 1 वर्ष) जिसके दौरान यह: ऋण का भुगतान नहीं कर सकता; क्रेडिट उत्पाद के उपयोग के लिए केवल% भुगतान करता है। अनुग्रह अवधि के पूरा होने पर, मासिक भुगतान: यह वही रहता है जैसा कि यह सेवा से पहले था (लेकिन ऋण समझौते की अवधि बढ़ाया गया है); बढ़ता है (लेकिन साथ ही ऋण अवधि समान रहती है)।	बैंक सभी मौजूदा ऋण समझौतों को रिडीम करने और अनुकूल शर्तों पर एक बड़ा ऋण व्यवस्थित करने का प्रस्ताव करता है: संक्षिप्त ऋण समय में; कम ब्याज दर में।	बैंक एक सुलभ ऋण चुकौती करने के लिए पुराने अनुबंध की स्थितियों को बदलने का प्रस्ताव करता है। उदाहरण के लिए: क्रेडिट अवधि बढ़ाएं; मासिक भुगतान कम करें; मीनिट और ब्याज की जाँच करें।
शर्तेँ	एक नियम के रूप में, यह माना जाता है कि ऋण अवधि में वृद्धि होगी, लेकिन अनुग्रह अवधि में देनदार ब्याज और अन्य बैंक संसाधनों का भुगतान करता है। बैंक कुछ भी नहीं खोता है, और ग्राहक को एक सांस और वित्तीय स्थिति में सुधार करने की क्षमता प्राप्त होती है।	सभी microcredits का एक संयोजन एक में है। शर्तों को क्रेडिट दरों में कमी का सुझाव देते हैं - यह पुराने ऋण की तुलना में अधिक लाभदायक है।	मानक स्थितियां: ऋण समझौते की लम्बाई के कारण मासिक भुगतान को कम करना। उदाहरण के लिए, यदि आपने पहले 10,000 रूबल का भुगतान किया था, और ऋण अवधि 4 साल थी, तो पुनर्गठन के बाद यह 6 साल तक बढ़ेगी, लेकिन साथ ही आप 7,000 रूबल का भुगतान करेंगे।
वह बैंक जिसमें आप सेवा की तलाश कर सकते हैं		किसी भी बैंक में	जिसने एक ऋण समझौता खोला
सेवा में कौन फिट होगा?	दीर्घकालिक अनुबंधों के साथ बंधक ऋण, कार ऋण और अन्य उधारकर्ता	उधारकर्ता जिनके पास हानिकारक स्थितियों के लिए कई माइक्रोलोन और क्रेडिट कार्ड हैं	उधारकर्ता जो एक कठिन स्थिति में गिर गए

एक शारीरिक चेहरे पर ऋण को पुन: स्थापित करने के लिए किस मामलों में आवश्यक है?

मुख्य कारक परिस्थितियों की शुरुआत है जब उधारकर्ता को ऋण का भुगतान करना मुश्किल होता है। यही है, आप स्थिति में बैंक से संपर्क कर सकते हैं:

• जब ड्राइंग 1-2 महीने तक रहता है;
• जब चित्र अभी तक नहीं आया है, लेकिन अपरिहार्य, यदि भुगतान कम नहीं किया जाता है।

बेशक, यदि भौतिक स्थिति की हानि के लिए पूर्वापेक्षाएँ हैं, तो बैंक कर्मचारियों से पहले से संपर्क करना बेहतर है।

बैंक ऋण को पुन: स्थापित करने का सुझाव दे सकता है और सुझाव देता है कि देरी न करें, क्योंकि लंबी अवधि की देरी के साथ, बैंक अदालत में जमा करेगा।

उधारकर्ता के लिए आवश्यकताएँ:

• एक विलायक उम्र - यानी, वह अभी तक 65 साल के साथ पूरा नहीं हुआ है;
• पहले, ऐसी अपीलों को नहीं किया गया था, हालांकि क्रेडिट इतिहास में और सफलतापूर्वक ऋण बंद कर दिए गए थे;
• भौतिक स्थिति की जटिलता की एक वृत्तचित्र पुष्टि है;
• अतिदेय नहीं था।

कुछ बैंकों की नीति केवल पुनर्गठन का एक स्वतंत्र प्रस्ताव प्रदान करती है, यानी, बैंक को अपील कुछ भी नहीं देगी।

पुनर्गठन के फायदे और नुकसान

चलो सकारात्मक पक्षों से शुरू करते हैं।

1. मासिक भुगतान कम होगा।
2. बैंक ऋण को ठीक करने के लिए अदालत से अपील नहीं करेगा।
3. आप अपनी संपत्ति नहीं खो देंगे।

यदि आप चिंतित हैं, तो पुनर्गठन के बाद ऋण लेना संभव है, तो डर व्यर्थ में हैं। यह सेवा के मुख्य फायदों में से एक है - यह क्रेडिट इतिहास को खराब नहीं करता है।

लेकिन यदि पुनर्गठन डिजाइन करने से पहले विनाश किया जाता है, तो उन्हें क्रेडिट इतिहास में संकेत दिया जाएगा। इसलिए, सहायता के लिए सीधे बैंक से संपर्क करना महत्वपूर्ण है।

कमियों के लिए:

1. सेवा हमेशा नि: शुल्क नहीं होती है, इसे आयोग का भुगतान करना आवश्यक है।
2. उधारकर्ता ऋण पर ब्याज को पूरा करता है।
3. आपको दस्तावेजों का एक भारोत्तोलन पैकेज एकत्र करने की आवश्यकता है।
4. यदि आपने पहले से ही इसी तरह की सेवाओं का आनंद लिया है, तो लाभ प्राप्त करने की संभावनाएं छोटी हैं।

2020 में पुनर्गठन कौन हो सकता है?

पुनर्गठन किसी भी ग्राहक से संपर्क करने का हकदार है। लेकिन निम्नलिखित श्रेणियों से अनुमोदन के लिए अधिक संभावनाएं:

• उद्यमी जो कठिन परिस्थितियों में थे;
• उधारकर्ता जिन्होंने विदेशी मुद्रा में ऋण लिया;
• जो लोग पर्यावरण, तकनीकी, प्राकृतिक आपदाओं या घटनाओं के परिणामस्वरूप पीड़ित हैं;
• कर्मचारी जो पुनर्गठन, विलय, कंपनी के परिसमापन के परिणामस्वरूप निकाल दिए गए थे;
• मजदूरों ने आधिकारिक तौर पर मजदूरी कम कर दी;
• उधारकर्ता जो गंभीर बीमारी या अस्थायी रूप से काम करने की क्षमता का सामना करते हैं।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि सेवा उधारकर्ताओं के लिए यह काफी आम है जिन्होंने क्रेडिट पर आवास लिया है। इस प्रकार, बंधक ऋण को पुनर्गठन के लिए शर्तें निम्नलिखित आवश्यकताओं के अनुपालन को मानते हैं:

• उधारकर्ता के पास संपत्ति नहीं है, जिनमें से धन पर्याप्त ऋण पुनर्भुगतान होगा;
• उधारकर्ता और उसका परिवार आय स्तर को कुल मिलाकर, जब प्रत्येक परिवार के सदस्य 3 से अधिक निर्वाहित मिनीड्स के लिए खाते हैं;
• उधारकर्ता के पास केवल एक बंधक अपार्टमेंट (हाउस / रूम) है, कोई अन्य आवासीय अचल संपत्ति नहीं है।

हम एक ऋण पुनर्गठन आवेदन तैयार करते हैं

आइए पता दें कि प्रक्रिया कैसे की जाती है, और बैंक के लिए दस्तावेज़ तैयार कैसे करें।

• सबसे पहले, जिस बयान में ऋण संख्या इंगित की जाती है, मासिक भुगतान की राशि, जिन कारणों के लिए पिछले राशि में भुगतान असंभव है। दस्तावेजों को संलग्न करना भी सुनिश्चित करें:
  • चिकित्सा निष्कर्ष, यदि अस्वीकार करने के कारण दिवालियापन की उत्पत्ति;
  • काम से खारिज करते समय कार्यपुस्तिका;
  • संपत्ति के स्वामित्व के दाईं ओर;
  • अन्य पुष्टिकरण।
• दस्तावेजों की सूची व्यक्तिगत है, यह परिस्थितियों के आधार पर प्रत्येक बैंक द्वारा निर्धारित की जाती है। ध्यान दें कि बैंक बैंकों पर अनुप्रयोगों के नमूने हैं। आपको वास्तविक और वांछित मासिक भुगतान, दिवालियापन का कारण, आय के स्रोतों को निर्दिष्ट करने की आवश्यकता है।
• दस्तावेजों को बैंक के विभाग को विचार के लिए स्थानांतरित कर दिया जाता है।
• प्रबंधक पुनर्गठन के रूपांतरण की प्रासंगिकता की पुष्टि करने के लिए उधारकर्ता के साथ सहयोग करता है। यदि आवश्यक हो, तो प्रबंधक अतिरिक्त दस्तावेजों और जानकारी का अनुरोध करता है।
• यदि समाधान सकारात्मक है, तो अतिरिक्त जोड़ा गया। ऋण समझौता समझौता
• यदि शर्तें उधारकर्ता से संतुष्ट हैं, तो पार्टियां दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करती हैं।

क्या होगा यदि उन्होंने ऋण को पुन: स्थापित करने से इनकार कर दिया?

व्यावहारिक रूप से, सेवा में विफलताओं अक्सर हो रही होती है, कारण अलग-अलग होते हैं:

• एक छोटी ऋण अवधि - उदाहरण के लिए, एक साल के लिए ऋण लिया जाता है, यह 2 महीने का भुगतान करना रहता है;
• ऋण की एक छोटी राशि;
• पुनर्गठन के लिए पर्याप्त कारण नहीं हैं;
• उधारकर्ता ने पहले देरी की अनुमति दी।

किसी भी मामले में, यदि आप इनकार करते हैं, तो एक आधिकारिक दस्तावेज़ की आवश्यकता होती है। इसे अपनी बाहों में होने के बाद, उधारकर्ता को फिर से बैंक से संपर्क करने और अपना खुद का हासिल करने का अधिकार है।

अदालत के माध्यम से पुनर्गठन कैसे प्राप्त करें? यह किसी व्यक्ति की दिवालियापन की प्रक्रिया के माध्यम से किया जाता है, जबकि उधारकर्ता को दिवालिया स्थिति प्राप्त नहीं होता है। अंतर्निहित स्थिति आय के एक स्थिर स्रोत की उपस्थिति है।

न्यायिक पुनर्गठन बैंकिंग के लिए अधिक लाभदायक है और निम्नलिखित शर्तों का तात्पर्य है:

• पैनील और देरी के संचय की समाप्ति;
• ऋण की मूल राशि का निर्धारण;
• देनदार के लिए संपत्ति का संरक्षण;
• कार्यकारी कार्यवाही का निलंबन;
• उन शर्तों पर ऋण के शेष को चुकाने की योजना का गठन जो लेनदारों के हितों का उल्लंघन नहीं करते हैं और देनदार के हितों का उल्लंघन नहीं करते हैं;
• तुरंत सभी ऋणों को पुन: स्थापित करने की क्षमता;
• शेड्यूल 3 साल तक ऋण पुनर्भुगतान प्रदान कर सकता है।

तरीके पुनर्गठन ऋण

ऋण समझौता	वापसी के समय के विस्तार के लिए प्रदान करता है। ग्राहक कम भुगतान करता है, लेकिन लंबे समय तक। नतीजतन, ओवरपेमेंट ब्याज से परे चला जाता है।
क्रेडिट मुद्रा में परिवर्तन	विदेशी मुद्रा से rubles तक ऋण के शेष के पुनर्मूल्यांकन प्रदान करता है। मुख्य रूप से ग्राहक ऐसे लोग होते हैं जिन्होंने 2015 तक ऋण ले लिया है।
लेखन-ऑफ कमीशन, Accruals और Pennel	उधारकर्ताओं को ब्याज प्रस्तुत करता है जिनके पास लंबे समय तक चलने वाला ड्रॉ होता है। शर्तेँ: उधारकर्ता ने देरी के मान्य कारणों पर दस्तावेज जमा किए; उधारकर्ता ने एक व्यक्ति के दिवालियापन को पहचानने के लिए अदालत से अपील की।
कम ब्याज दरें	यह बंधक और अन्य लंबे और वॉल्यूम ऋण पर उधारकर्ताओं के लिए ब्याज की है। यह एक बाजार में ब्याज दर में कमी का तात्पर्य है - उदाहरण के लिए, 17% से 12% तक।
पुनर्वित्तीयन	मौजूदा ऋणों का रिडेम्प्शन सुनिश्चित करता है, ऋण एसोसिएशन एक ही ऋण में अधिक अनुकूल शर्तों पर। उदाहरण के लिए, यदि ग्राहक के पास प्रति दिन 1-2% से कम एमएफआई में 3 माइक्रोक्रैडिट था, तो बैंक पुनर्वित्त स्थिति को बचाता है।
क्रेडिट छुट्टियां	3-4-5 महीने (औसतन 1 वर्ष तक) के लिए एक निश्चित अवधि का परिचय, जिसके दौरान ग्राहक ऋण का% भुगतान करता है, या कुछ भी भुगतान नहीं करता है। अनुग्रह अवधि के अंत के बाद, भुगतान एक ही स्तर पर रहते हैं (यदि अनुग्रह अवधि की अवधि के लिए अनुबंध बढ़ाया गया था), या कुछ हद तक वृद्धि हुई है।
राज्य पुनर्गठन कार्यक्रम	राज्य औसत रूसी परिवार पर क्रेडिट बोझ को कम करने के लिए कार्यक्रम प्रदान करता है। 201 9 में, बंधक छुट्टियों ने पेश किया - आधे साल के लिए भुगतान में देरी।

पुनर्गठन और रूसी बैंक: यह अभ्यास में कैसे काम करता है?

पुनर्गठन ठोस बैंकों का विशेषाधिकार है, ऐसी सेवाएं व्यावहारिक रूप से छोटे क्रेडिट संस्थानों में प्रदान नहीं की जाती हैं। नीचे स्थितियां हैं जिन पर रूसी बैंक इसे प्रदान करते हैं।

सबरबैंक में आधिकारिक संसाधन पर एक विशेष अनुभाग है जहां आप पुनर्गठन के लिए एक तैयार किए गए एप्लिकेशन को डाउनलोड कर सकते हैं। यह चिह्नित करता है:

• उधारकर्ता द्वारा स्वामित्व वाली संपत्ति;
• भौतिक स्थिति में गिरावट के कारण;
• अन्य ऋणों की उपलब्धता;
• क्रेडिट अनुबंध के बारे में जानकारी;
• आय;
• ग्राहक एक महीने में कितना भुगतान करना चाहता है।

अल्फा बैंक भुगतान अनुसूची के उल्लंघन के बाद केवल उपभोक्ता ऋण के पुनर्गठन पर विचार करें। अधिकतर सेवा अचल संपत्ति (बंधक) द्वारा सुरक्षित ऋण के लिए प्रदान की जाती है।

वीटीबी में, बैंक के बाद, टिंकऑफ बैंक पुनर्गठन की स्थिति उपर्युक्त उपर्युक्त से व्यावहारिक रूप से अलग है।

महत्वपूर्ण! यदि आपके पास देरी या न्यायिक कार्यवाही है, और बैंक मिलने से इंकार कर देता है, तो आपको दिवालियापन के लिए आवेदन करने का अधिकार है और न्यायिक पुनर्गठन की शुरूआत के लिए आवेदन करने का अधिकार है। आमतौर पर ऐसे मामलों में, बैंक अधिक वफादार हो जाते हैं और देनदार के साथ बातचीत करने के लिए तैयार होते हैं।

दिवालियापन प्रक्रियाओं में, ऋण वापसी पर गिनना आवश्यक नहीं है, और पुनर्गठन धीमा, लेकिन ऋण की सही वापसी प्रदान करेगा।

पेशेवर और जटिल वित्तीय परिस्थितियों - अपने हाथों को कम करने का कोई कारण नहीं। हमेशा एक रास्ता है, लेकिन जोखिमों को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है। हमारे वकील ऋण के साथ समस्या को हल करने में मदद करेंगे। हम उन सवालों का जवाब देंगे जिनमें आप रुचि रखते हैं और कार्य योजना में मदद करेंगे। जो कुछ भी आवश्यक होगा वह परामर्श करना है!

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ऋण पुनर्भुगतान प्रक्रिया में उत्पन्न होने वाली वित्तीय समस्याएं और कठिनाइयों को उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट के कारण हो सकते हैं। नतीजतन, कानूनी कार्यवाही, प्रक्रिया को मजबूर ऋण संग्रह या दिवालियापन प्रक्रिया स्वेच्छा से देनदार द्वारा शुरू की गई। मसौदे कानून के अनुसार "दिवालियापन पर", अदालत को उधारकर्ता को समस्या के ऋण के पुनर्गठन की नियुक्ति करने के लिए बाध्य किया गया है। इसके अलावा, बैंकरों को स्वयं पुनर्गठन का सहारा लिया जाता है, अगर वे मामले को परीक्षण में नहीं लेना चाहते हैं। क्या पुनर्गठन एक अनुकूल समाधान और वित्तीय समस्याओं से छुटकारा पाने का एक प्रभावी तरीका है? आइए इन मुद्दों को समझने की कोशिश करें।

बैंक ऋण का पुनर्गठन क्या है

ऋण पुनर्गठन उधारकर्ता पर बोझ को कम करने और मासिक भुगतान की राशि को कम करने के लिए ऋण समझौते की शर्तों को बदलना है। पुनर्वित्त के विपरीत, पुनर्गठन केवल उस बैंक में किया जा सकता है जिसने ऋण प्रदान किया था। यदि, पुनर्वित्त करते समय, अतिदेय, अवैतनिक जुर्माना, आदि की उपस्थिति। समर्पण के कारण हैं, फिर पुनर्गठन करते समय, ऋण की उपस्थिति, इसके विपरीत, अक्सर ऋण समझौते में परिवर्तन करने का मुख्य कारण होता है। कभी-कभी वित्तीय संगठन भी "चार्ट पर लौटने" की सहायता के लिए अर्जित दंड को "रद्द" करने का वादा करते हैं।

ऋण का पुनर्गठन समस्याओं से बचने के लिए एक अच्छा अवसर है, अनिवार्य रूप से उधारकर्ता से वित्तीय स्थिति में गिरावट के साथ (काम के नुकसान के साथ, आय स्तर को कम करने आदि)। ऋण समझौते की शर्तों को इस तरह से बदलकर कि उधारकर्ता के मासिक नियोजन भुगतान में कमी आई है, बैंक के कई लक्ष्य हैं। सबसे पहले, वह अपने ऋण पोर्टफोलियो की गुणवत्ता की परवाह करता है (अतिदेय ऋण के हिस्से में वृद्धि को रोकता है), दूसरा, यह संभव है कि अदालत से संपर्क न करें और दावे की तैयारी के लिए धन खर्च न करें।

उधारकर्ता के लिए पुनर्गठन के लाभ अधिक महत्वपूर्ण हैं। ग्राहक, ऋण समझौते की शर्तें जिनके बैंक बदलने के लिए सहमत हैं, मई:

• अपने सकारात्मक क्रेडिट इतिहास को संरक्षित करें (एक छोटी देरी के साथ);
• बैंक के साथ अदालत की कार्यवाही की शुरुआत को रोकें (जो बाद में क्रेडिट डोजियर पर "इन्सिज्ड डार्क स्पॉट" बन जाएगा);
• अपने फंडों को सहेजें (यह लाभ सभी उधारकर्ता नहीं हैं);
• डिफ़ॉल्ट से बचें, क्योंकि बैंक मासिक नियोजित भुगतान को कम करता है और एक नए कार्यक्रम के लिए ऋण चुकाने की क्षमता प्रदान करता है;
• अवैतनिक जुर्माना से छुटकारा पाने का अवसर प्राप्त करें;
• प्रवर्तन कार्यवाही के दौरान ऋण की राशि की मजबूर वसूली से बचें।

कैसे पुनर्गठन किया जा सकता है, हम अधिक विस्तार से बताएंगे।

ऋण पुनर्गठन के मुख्य प्रकार

बैंक को समय पर संबोधित करने के साथ (वित्तीय संगठन ऋण की शुरुआती वसूली की शुरुआती वसूली पर मुकदमा चलाने से पहले) उधारकर्ता निम्नलिखित पुनर्गठन विकल्पों पर भरोसा कर सकता है:

• ऋण लम्बाई (अनुबंध की अवधि में वृद्धि, जिसके परिणामस्वरूप नियोजित मासिक भुगतान कम हो जाता है, लेकिन ऋण ओवरपेमेंट की मात्रा बढ़ जाती है)। उदाहरण के लिए, यदि आपके ऋण की राशि शुरू में 200,000 रूबल बनाई गई है, तो अवधि 24 महीने है, और प्रति वर्ष 30% की दर, फिर प्रति माह आपको 11 182.56 रूबल का भुगतान करना होगा, ओवरपेमेंट राशि 68,381,54 होगी रूबल। मान लीजिए कि 6 महीने के बाद उधारकर्ता ने पुनर्भुगतान का सामना नहीं किया और 12 महीने के लिए लम्बाई के बारे में एक बयान के साथ बैंक से अपील की। तब उनका भुगतान $ 7,668.65 रूबल हो जाएगा, लेकिन ओवरपेमेंट की कुल राशि लगभग 92,600 रूबल (24,000 रूबल से अधिक) में वृद्धि होगी। व्यक्तिगत गणना क्रेडिट कैलकुलेटर में किया जा सकता है।
• उधार मुद्रा में परिवर्तन। उदाहरण के लिए, डॉलर की बढ़ती दर के कारण, अमेरिकी मुद्रा में जारी किए गए ऋण चुकाने के लिए कई उधारकर्ता मुश्किल हो गए। मौजूदा ऋण कार्यक्रम के अनुरूप एक दर पर rubles को ऋण स्थानांतरित किया गया ग्राहक के लिए फायदेमंद हो सकता है। हालांकि, यह एक लोकप्रिय पुनर्गठन विकल्प नहीं है।
• क्रेडिट छुट्टियां प्रदान करना (केवल ऋण के "शरीर", केवल प्रतिशत या छुट्टी, किसी भी ऋण भुगतान के दौरान देनदार को ऋण मानते हैं)। यही है, 3-12 महीने के लिए उधारकर्ता केवल ऋण के "शरीर" का भुगतान कर सकता है (ऋण के अधिक भुगतान को कम करने के लिए सबसे अनुकूल विकल्प) या केवल ब्याज (इसके विपरीत, कम से कम अनुकूल अवसर प्रतिशत अर्जित किया जाता है एक निश्चित, अयोग्य राशि)। एक दुर्लभ मामला 3-6 महीने के लिए अधिकार प्रदान करने के लिए माना जाता है कि ऋण का भुगतान न करें। इस मुद्दे की बेहतर समझ के लिए, हम ऋण की गणना के मुख्य तरीकों से खुद को परिचित करने की सलाह देते हैं।
• हस्तांतरण नकद क्रेडिट क्रेडिट (इसका उपयोग अक्सर नहीं किया जाता है, इस तथ्य के कारण यह फायदेमंद है कि उपभोक्ता ऋण की दर आमतौर पर कार्ड ऋण की तुलना में कम होती है)।
• जुर्माना लिखें.
• ऋण दर में कमी। एक नियम के रूप में, पुनर्वित्त कार्यक्रमों को संदर्भित करता है, केवल सही क्रेडिट इतिहास की स्थिति के तहत किया जाता है।
• संयुक्त विकल्प। उदाहरण के लिए, लम्बाई को अक्सर ऋण की मुद्रा में बदलाव के साथ जोड़ा जाता है।

यदि उधारकर्ताओं को ऋण या प्रतिशत के "शरीर" पर तुर्क था, तो ऋणदाता या तो पुनर्भुगतान या इसे पूंजीकृत करने का प्रस्ताव करता है। ध्यान दें कि पूंजीकरण के साथ पुनर्गठन हमेशा लाभहीन होता है: अतिदेय ब्याज के कारण, ऋण के "शरीर" का संतुलन बढ़ता है। उदाहरण के लिए, ऋण शेष राशि 100,000 रूबल है, परमिशन 5,000 रूबल है, जिसमें 3,000 - ऋण के "शरीर" पर 2,000 प्रतिशत शामिल हैं। पूंजीकरण के साथ, ऋण के "शरीर" की मात्रा में वृद्धि होगी और 102,000 रूबल की राशि होगी (क्योंकि "शरीर" के लिए 3,000 रूबल पहले से ही 100,000 रूबल में शामिल हैं, और उनके लिए 2,000 रूबल प्रति प्रतिशत जोड़ा गया है)।

यह स्पष्ट है कि पुनर्गठन को वित्तीय समस्याओं को हल करने के लिए एक इष्टतम समाधान माना जा सकता है यदि उधारकर्ता के लिए पिछली शर्तों पर ऋण सेवा वैध कारणों से असंभव हो जाती है।

पुनर्गठन के लिए, उधारकर्ता को बैंक आवेदन और कई दस्तावेजों में जमा किया जाना चाहिए। उनकी सूची और उस एप्लिकेशन पर विचार करने की प्रक्रिया जिसे हम आगे वर्णित करते हैं।

पुनर्गठन कैसे करें: बैंक आवश्यकताएं और पंजीकरण प्रक्रिया

आमतौर पर पुनर्गठन के लिए (भले ही आपने इस उद्देश्य के लिए बैंक से अपील की थी, या ऋण प्रबंधक ने आपसे संपर्क किया है और अनुबंध की शर्तों को बदलने का सुझाव दिया है) निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता है:

• सामान्य पासपोर्ट;
• आवेदन पत्र;
• श्रम पुस्तक (बर्खास्तगी पर एक निशान के साथ, यदि आपके द्वारा खोए गए ऋण की तारीख से);
• 6 (12) महीनों के लिए 2-एनडीएफएल के रूप में काम के स्थान से प्रमाण पत्र (पूर्व कार्य के स्थान से, यदि आप बर्खास्त कर रहे हैं);
• पंजीकरण पर रोजगार प्राधिकरण प्रमाणपत्र (लाभ के आकार का संकेत);
• अनुबंध की शर्तों को बदलने के लिए पति / पत्नी (पति / पत्नी) का समझौता (बंधक ऋण के साथ)।

पुनर्गठन के लिए आवेदन जमा करने वाले उधारकर्ताओं को प्रस्तुत मुख्य स्थिति बैंक का विश्वास इस तथ्य पर है कि देनदार को वास्तव में मदद की ज़रूरत है, और इस तथ्य में कि अनुबंध में परिवर्तन उन्हें "चार्ट दर्ज करें" में मदद करेगा। अन्यथा, फाइनेंसरों को केवल समय खोने के लिए व्यर्थ होने का जोखिम होता है (इस तथ्य के बावजूद कि उन्हें अक्सर ऋण लोन में बढ़ती ब्याज या ऋण के "शरीर" पर क्रेडिट छुट्टियों के रूप में अतिरिक्त मुनाफा मिलता है)।

उदाहरण के लिए, सबरबैंक केवल उधारकर्ताओं के दावों पर विचार करने के लिए सहमत हैं, जिसके परिणामस्वरूप उनकी वित्तीय स्थिति में गिरावट के साथ:

• पारिश्रमिक के स्तर में बर्खास्तगी या परिवर्तन के परिणामस्वरूप आय के स्तर को कम करना;
• आय के अतिरिक्त स्रोत के नुकसान;
• बाल देखभाल छुट्टी की घटना;
• सेना को बुलाओ;
• एक गंभीर बीमारी, विकलांगता, मृत्यु (इस मामले में, पुनर्गठन ऋण के अधीन है, जो उत्तराधिकारी को भुगतान किया जाएगा)।

Sberbank के पुनर्गठन के लिए मानक स्थितियों के अलावा, यह अनुग्रह अवधि (कुछ प्रकार के उधार के साथ) के भीतर ऋण को चुकाने के लिए प्रक्रिया को बदलने के लिए सुझाव दिया जा सकता है या ऋण की पुनर्भुगतान के आदेश को बदलना (आमतौर पर यह है) मुख्य रूप से चार्ज, फिर ब्याज और केवल "शरीर" पर भुगतान)।

पुनर्गठन का लाभ यह है कि यह अक्सर मुफ्त में किया जाता है: केवल बंधक ऋण के साथ, उधारकर्ता को नोटराइज्ड प्रतिज्ञा समझौते पर अतिरिक्त समझौते पर हस्ताक्षर करने की आवश्यकता से जुड़े संबंधित लागतों को शामिल किया जा सकता है। पुनर्गठन का एक महत्वपूर्ण नुकसान ऋण ओवरपेमेंट में वृद्धि है (2 विकल्पों के उपयोग को छोड़कर: मुद्रा ऋण का हस्तांतरण और छुट्टी प्रदान करने के लिए मुद्रा ऋण का हस्तांतरण)।

इस प्रकार, यदि आपकी वित्तीय स्थिति खराब हो गई है, और आपने कुछ अतिदेय भुगतान किए हैं, तो बैंक से तत्काल संपर्क करना आवश्यक है और अपने ऋण को पुन: स्थापित करने के लिए कहें। यह गंभीर परेशानी से बच जाएगा और एक कठिन परिस्थिति से बाहर निकलने के लिए न्यूनतम नुकसान के साथ। बैंक पुनर्गठन करने से इनकार कर सकता है, इस मामले में, "आने वाली" और लिखित में विफलता के पंजीकरण पर एक निशान के साथ अपने आवेदन की एक प्रति प्रदान करने के लिए कहें: ये दस्तावेज अदालत में आपके लिए उपयोगी हो सकते हैं। वित्त पोषण आवश्यकताओं को न्यायाधीश द्वारा आंशिक रूप से या पूरी तरह से खारिज किया जा सकता है, अगर यह पता चला है कि आपने उस सहायता से अनुरोध किया है जिसमें आपको इनकार किया गया था।