प्रति वर्ष ऋण की शर्त। प्रमुख बैंकों के बीच औसत उपभोक्ता ऋण दर

रूसी बैंकिंग क्षेत्र आर्थिक और वित्तीय परिवर्तनों के कारण उपभोक्ता ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से डरता है। ऋण पर ब्याज बढ़ता है, उधारकर्ताओं के लिए आवश्यकताएं कठिन हो जाती हैं, और 2015 में, विश्लेषकों के मुताबिक, संभावित उधारकर्ताओं से उनके लिए ऋण और अपील जारी करने का न्यूनतम प्रतिशत अपेक्षित है। जीडीपी के विकास और रूबल की कमजोरी के लिए निराशाजनक पूर्वानुमान के संबंध में, केंद्रीय बैंक और सरकार से कार्डिनल परिवर्तन की आवश्यकता होगी। आइए पता चलिए कि उन्होंने हमारे लिए तैयार किया है और वे वर्तमान स्थिति से कैसे बाहर आ रहे हैं, जब रूसियों के बकाया ऋण का स्तर 2015 की शुरुआत में सभी कल्पनाशील संकेतकों को पहले ही पार कर चुका है।

अब ऋण दरें क्या हैं?

3 से 60 महीने की अवधि के लिए रूस के सबरबैंक में किसी भी उद्देश्य के लिए नकद ऋण प्राप्त करें, 15 हजार से डेढ़ लाख रूबल की राशि में। ब्याज दर 27.5% से 35.5% प्रति वर्ष तक है। बैंक के माध्यम से वेतन या सेवानिवृत्ति प्राप्त करने वाले नागरिकों की श्रेणी के लिए, ब्याज कुछ हद तक वफादार है और प्रति वर्ष 20% से 25.5% तक भिन्न होता है। उसी समय आपको दस्तावेजों का एक प्रभावशाली पैकेज चाहिए।

आप 6 महीने से 5 साल की अवधि के लिए 100 हजार से 1 मिलियन रूबल की राशि में वीटीबी -24 में समान ऋण प्राप्त कर सकते हैं। जैसा कि पहले मामले में, बैंक के पास वेतन ग्राहकों और साझेदार कंपनियों के कर्मचारियों के लिए विशेष स्थितियां हैं। प्रतिशत अंतर सर्गबैंक में उतना ही महान नहीं है और 3 से 5-4 प्रतिशत अंक तक है। वीटीबी बैंक में नकद ऋण पर औसत ब्याज दर प्रति वर्ष 25-28% है।

यह भी ध्यान दिया जाना चाहिए कि वर्तमान समय में बीमा खरीदने के बिना वीटीबी -24 में ऋण बनाने के लिए लगभग असंभव होगा। इसलिए, इसकी गणना करते समय, इसे कुल लागत में जोड़ें।

संकट के समय बैंक होम क्रेडिट ग्राहकों को 6 महीने की अवधि के लिए 10 से 400 हजार रूबल की राशि में त्वरित ऋण प्रदान करता है। 4 साल तक ब्याज दर 26.9% से भिन्न होती है, लेकिन केवल वेतन ग्राहकों के लिए मान्य होती है। बाकी उधारकर्ताओं के लिए, उनके लिए कहीं अधिक कठोर स्थितियां हैं: प्रति वर्ष 27.9% से 69.9% तक। इस मामले में, बाद में अंक वास्तविकता के करीब है।

बैंक पुनर्जागरण ऋण 2 से 5 साल की अवधि के लिए 30 से 300 हजार रूबल की राशि में तत्काल ऋण भी प्रदान करता है। विज्ञापन स्लोगन 27.9% की दर के बारे में बताता है - 39.9%। हालांकि, प्रति वर्ष एक प्रभावी ब्याज दर 70.6% तक भिन्न होती है।

Renkredit में नकद ऋण आवेदन

2014 की तुलना में, उपर्युक्त बैंकों में नकदी में ऋण पर ब्याज दरें नाम के आधार पर लगभग 2-8 प्रतिशत अंक बढ़ीं। एक उचित सवाल है: ऐसा क्यों हुआ? क्यों ऋण में रहते हैं और भी महंगा हो गया है और ?

बढ़ती ब्याज के कारण

• केंद्रीय बैंक की बढ़ी हुई प्रमुख दरें, जो सबसे अधिक सीधे ऋण और जमा पर बैंक दरों को प्रभावित करती है। कुंजी दर जितनी अधिक होगी, ऋण / जमा का प्रतिशत अधिक होगा। तदनुसार, जब यह बढ़ जाता है, तो क्रेडिट% स्वचालित रूप से बढ़ रहा है।
• ब्याज दरों को बढ़ाकर, बैंक अपने वित्तीय संकेतकों को बेहतर बनाने के लिए खुदरा ऋण के लिए बढ़ते भंडार के लिए अतिरिक्त लागतों को ओवरलैप करना चाहते हैं। जो संकट के युग में और केंद्रीय बैंक के करीबी नियंत्रण लगभग इस क्षेत्र पर जीवित रहने का एकमात्र मौका है।
• फंड ऋण के लिए यूरोपीय और अमेरिकी बाजारों का समापन। नतीजतन, बैंकों ने पैसे बचाने, केवल सबसे विश्वसनीय ग्राहकों को ऋण जारी करना शुरू किया।

जब दरें डाउनग्रेड हो? क्या घटनाएं होनी चाहिए?

आज कम से कम एक बोल्ट है, जो ब्याज दरों को कम करने की सटीक तारीख को आवाज देने के लिए सहमत होगा। हालांकि, इसके लिए पूर्वापेक्षाएँ हैं, यहां तक \u200b\u200bकि टर्निंग घटनाओं की ज्ञात तिथियां जो निर्देशित की जाती हैं। चलो पता करते हैं जब ऋण 2015 पर ब्याज दरें घट जाएंगी व्यक्तियों के लिए और क्या कार्रवाई में गिरावट आएगी।

सबसे पहले, यह उपभोक्ता ऋण पर अधिकतम ब्याज दरों के लिए सेंट्रल बैंक का प्रतिबंध है। 2014 में, ऐसी अवधारणा एक सीमा दर के रूप में दिखाई दी। इसमें बाजार पर औसत दरें होती हैं, जो एक तिहाई से बढ़ीं। इस युद्धाभ्यास द्वारा, केंद्रीय बैंक सहवर्ती कमीशन और बीमा को ध्यान में रखते हुए, ऋण की अंतिम लागत को स्वतंत्र रूप से नियंत्रित करना चाहता है।

मूल रूप से 1 जनवरी, 2015 से प्रतिबंध लगाने की योजना बनाई गई थी। हालांकि, बैंकिंग क्षेत्र की उत्पत्ति हुई और नियामक ने गर्मियों तक जमा दिया। और तब तक, बैंकों को पहले की तरह अपने विवेकानुसार किसी भी दांव को असाइन करने का अधिकार है।

वैध मूल्यों का उल्लंघन करने वाले बैंकों को रात भर लाइसेंस खोना, या केंद्रीय बैंक के अन्य प्रतिबंधों के लिए "समाप्त" हो सकता है। फिलहाल, विभिन्न बैंकों में प्रतिशत बहुत अलग है और मुख्य रूप से क्रेडिट अवधि, साथ ही ऋण के प्रकार पर निर्भर करता है।

इस प्रकार, भविष्य में, नई कारों के लिए कार ऋण की लागत 20.32% प्रतिवर्ष से अधिक नहीं हो पाएगी, माल और सेवाओं के लिए ऋण - 54.93%, नकद ऋण - 46.75%। आदि। प्रकार और राशि के आधार पर सभी दरें "सूचना विश्लेषणात्मक सामग्री" खंड में केंद्रीय बैंक की वेबसाइट पर देखी जा सकती हैं - "उपभोक्ता उधार"।

मैं इस बात पर ध्यान देना चाहूंगा कि यहां भाषण विशेष रूप से ऋण पर ब्याज दर के बारे में नहीं है, बल्कि कुल ओवरपेमेंट के बारे में है, जो आयोगों को ध्यान में रखते हुए, आदि। यह एक प्रभावी दर के बारे में है।

साथ ही, ब्याज की राशि कम हो जाएगी क्योंकि कुंजी दर कम हो जाती है। यहां 2 मुख्य कारक हैं जो मामूली कमी में योगदान देंगे। यहां मैं यह ध्यान रखना चाहूंगा कि केंद्रीय बैंक ने पहले ही महत्वपूर्ण शर्त को कम करना शुरू कर दिया है और आज यह 17% की बजाय 15% है।

रूसी संघ के केंद्रीय बैंक के महत्वपूर्ण मूल्य को बदलने का चार्ट:

1. 13 सितंबर, 2013 - 5.5% प्रति वर्ष;
2. 3 मार्च, 2014 - 7.0%;
3. 25 अप्रैल, 2014 - 7.5%;
4. 25 जुलाई, 2014 - 8.0%;
5. 5 नवंबर, 2014 - 9.5%;
6. 12 दिसंबर, 2014 - 10.5%;
7. 16 दिसंबर, 2014 - 17.0%;
8. 2 फरवरी, 2015 - 15.0%

दूसरे - तेल के लिए कीमतें। तेल की कीमतें बढ़ने पर दरें घट जाएंगी। प्रति बैरल 100 डॉलर की कीमत पर, सिद्धांत में दांव पूर्व संकट स्तर पर वापस आ जाएंगे।

तीसरे - प्रतिबंध। वे वित्तीय प्रणाली को भी प्रभावित करते हैं। बैंक सस्ते उधारित धन को आकर्षित नहीं कर सकते हैं। उन्हें महंगा उधार पैसे का उपयोग करने के लिए मजबूर किया जाता है - इसलिए उच्च दरें। प्रतिबंधों को हटाने के मामले में, बैंक सस्ता उधार धन को आकर्षित करेंगे - ऋण का प्रतिशत कम होगा।

बढ़ते आर्थिक संकट, अभूतपूर्व मुद्रास्फीति, संयुक्त राज्य अमेरिका और यूरोपीय संघ की प्रतिबंध सूची - यह सब बैंकिंग क्षेत्र को संकट भावना के लिए प्रेरित करता है। आज, संगठनों की गंभीर तरलता की समस्याएं हैं और किसी भी तरह से कार्यशील पूंजी को आकर्षित करने के लिए उन्नत दरों के साथ योगदान प्रदान करते हैं। लेकिन लाइसेंस की समीक्षा की लहर अभी भी उन नागरिकों को डराती है जो योगदान की खोज करने में प्रसन्न होंगे, लेकिन वे अपने रक्त को खोने से डरते हैं।

स्थिति छोटे और मध्यम व्यवसायों के लिए रो रही है। उद्यमियों के लिए ऋण पर शर्तों और दरों ने गंभीरता से कड़ा कर दिया है। कई कानूनी संस्थाओं के लिए, ऋण एक असहनीय बोझ बन जाते हैं, जो उद्यमों की दिवालियापन की ओर जाता है। इसी तरह, सामान्य नागरिकों के लिए स्थिति लपेट ली जाएगी जिन्हें उधार राशि की आवश्यकता होती है। नए साल के बाद बैंकिंग क्षेत्र का क्या होगा? साल?

नीचे विशेषज्ञ बैंकिंग की सलाह दी गई है।

2015 में ऋण के लिए क्या होगा?

अधिकांश केंद्रीय बैंक बैंक पहले ही अपनी क्रेडिट नीतियों को संशोधित करना शुरू कर चुके हैं, उधारकर्ताओं के लिए आवश्यकताओं को मजबूत करते हैं, लेकिन ब्याज दरों में वृद्धि से पहले, मामला अभी तक नहीं आया है। बड़े क्रेडिट संस्थान और राज्य बैंक, हालांकि उन्हें एच 1 संकेतक के साथ गंभीर समस्याएं हैं, लेकिन फिर भी अपने पाठ्यक्रमों को समायोजित करने के लिए जल्दी नहीं करते हैं। हालांकि, घटना 2015 में एक अस्थायी और बढ़ती ऋण दरों है हम काफी उम्मीद कर रहे हैं।

यदि आप 2008-09 के संकट को वापस देखते हैं और याद करते हैं, तो स्थिति लगभग समान थी। सबसे पहले, जमा पर दरें तेजी से बढ़ीं, और फिर ऋण दरें थीं। जैसा कि हम जानते हैं, धन की नियुक्ति अधिक लाभदायक हो गई है, जिसका अर्थ है हाथ का प्रतिशत बढ़ाने के लिए। जाहिर है, अर्थव्यवस्था मोड के साथ, बैंकों ने उधारकर्ताओं के लिए बढ़ी आवश्यकताओं को आगे बढ़ाया।

इसका मतलब यह है कि अधिकांश "रिफ्लिस्ट्स" वैकल्पिक संस्थानों में मदद की तलाश करेंगे जो पैसे अधिक वफादार-एमएफआई वितरित करते हैं। हां, 2015 अल्पसंख्यक क्षेत्र की उच्च वृद्धि दर का वादा करता है। आखिरकार, एमएफआई में ऋण लेने और पागल ब्याज के तहत धन प्राप्त करने के अलावा, ऋण के लिए ऋण अब और नहीं छोड़ा जाएगा। आर्थिक संकट को ध्यान में रखते हुए, प्रीमियम का उन्मूलन, वेतन और संक्षिप्तीकरण की अवधि एक ऋण बढ़ेगी। यह एक उच्च प्रतिशत है और नागरिकों से धन की कमी ऋण दायित्वों का कारण बन जाएगी। नतीजतन, औसत ब्याज दर विधिवत सुधार की जाएगी।

कई विशेषज्ञों और विश्लेषकों के अनुसार, 2015 में ऋण की संख्या में वृद्धि उपर्युक्त कारणों से कम हो जाएगी। निजी ऋण की लोकप्रियता में वृद्धि होगी। पहले से ही, आप आसानी से एक निजी ऋणदाता से फिंगोरू में ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

2015 में क्या ऋण मांग में सबसे अधिक होगा?

विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि 2008 के साथ समानता से, बंधक ऋण की मांग में वृद्धि होगी। तनावपूर्ण भूगर्भीय स्थिति और मजबूत मुद्रा में उतार-चढ़ाव इस तथ्य का कारण बन जाएगा कि सबसे रूढ़िवादी उपकरण कीमत में, विशेष रूप से, अचल संपत्ति, और विशेष रूप से भूमि भूखंडों में वृद्धि करेंगे। लंबे समय तक, आपको बंधक दरों के एक महत्वपूर्ण स्थानीय विकास की उम्मीद नहीं करनी चाहिए। इस कारण से, बंधक को एक लंबे बॉक्स में स्थगित नहीं किया जा सकता है।

कार ऋण, और घरेलू उत्पादन के ऑटोमोबाइल पर कम मांग की गई। यह कई कारकों के कारण होता है। सबसे पहले, विदेशी ऑटो उद्योग तेजी से बढ़ेगा, और दूसरी बात, यूरोपीय संघ के प्रतिबंधों के बाद, सिद्धांत में विदेशी कारों की मांग निकल जाएगी। शायद यह यूरोपीय प्रतिबंधों के लिए मोटर चालकों की देशभक्ति प्रतिक्रिया है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि किसी भी कारण से, प्रसिद्ध जर्मन चिंताएं खो गईं और लाखों यूरो खो देते हैं। यह भी ध्यान देने योग्य है कि रूसी मोटर चालकों की मांग को उनकी सस्तीता को ध्यान में रखते हुए कारों को इस्तेमाल करने के लिए निर्देशित किया जाएगा।

बेशक, उपभोक्ता ऋण के बारे में मत भूलना। वे हमेशा मांग में रहते हैं, लेकिन आर्थिक संकट और रूबल के अवमूल्यन के संदर्भ में, इस ऋण प्रकार पर ब्याज दर सभी के ऊपर होगी। यदि दीर्घकालिक बंधक और कार ऋण पर दरें धीरे-धीरे और थोड़ी वृद्धि होगी, तो उपभोक्ता ऋण तेजी से और जल्दी से। साथ ही, पहले से जारी किए गए ऋणों पर ब्याज बढ़ाने का जोखिम अपेक्षित किया जा सकता है। नए ऋण के दौरान इस तथ्य को संभावित उधारकर्ताओं को अपनी क्षमताओं का आकलन या संशोधित करने के लिए बाध्य होना चाहिए। फिलहाल, बैंकों ने व्यावहारिक रूप से ऋण निलंबित कर दिया है। यदि आपको ऋण की आवश्यकता है - निम्नलिखित बैंकों से संपर्क करें:

Sovcombank में क्रेडिट के लिए आवेदन

टिंकॉफ़ बैंक में नकद ऋण

Rosbank में क्रेडिट के लिए आवेदन

Renkredit में नकद ऋण आवेदन

वेतन और वित्तीय स्थिरता के साथ क्या होगा

तेल गिरने के लिए कीमतें, लेकिन गैसोलीन पर बढ़ती हैं, क्योंकि किसी भी तरह से पुनरावृत्ति करना आवश्यक है। मुद्रास्फीति सातमल चरणों के साथ चलती है, जिसका मतलब है कि दुकानों में कीमतें एक ही गति से उठाई जाती हैं, और अक्सर तेज भी होती हैं। रूबल गिरता है और पूरी रूसी अर्थव्यवस्था को खींचता है। यह अभ्यास में क्या होगा? वास्तव में, इससे माल की लागत में वृद्धि होगी, और आप, बदले में, खुद को प्रीमियम के बिना ढूंढें। तथ्य यह है कि यह घटनाओं का सबसे बुरा विकास नहीं है। कंपनियां दिवालियापन के कगार पर खड़ी हैं। और इसका मतलब है कि आप आसानी से कार्यस्थल को खो सकते हैं। और एक योग्य आय के साथ नौकरी ढूंढना संकट के दौरान बिल्कुल नहीं है।

जाहिर है, 2015 बेरोजगारी और बड़े पैमाने पर संकुचन के विकास को दर्शाता है। वेतन कम से कम वर्ष के पहले भाग में वेतन में वृद्धि नहीं करेगा। कर्मचारियों को उद्यमों और बोनस के प्रबंधक मना कर देंगे। बचत और संकट की लागत इस तरह के उपायों का सुझाव देती है।

क्या मुझे 2015 में मुद्रा ऋण लेना चाहिए?

बिल्कुल हाँ। कोर्स बढ़ाने के साथ एक मुद्रा ऋण के उधारकर्ता को छोड़कर स्पष्ट है। इस इतिहास, देश संकट 2008-09 में पारित हुआ। फिर उधारकर्ताओं ने जीता, जिसने मुद्रा में अपने विकास की चोटी पर दीर्घकालिक ऋण बनाए, और रूबल में भुगतान किया। कुछ महीनों के बाद, डॉलर और यूरो क्रमशः गिरने लगे, उधारकर्ताओं ने कम भुगतान करना शुरू कर दिया। इसके अलावा ऐसे ग्राहक भी थे जिन्होंने ऋण की मुद्रा को रूसी रूबल में परिवर्तित नहीं किया था। 2015 में, यूरो / डॉलर विनिमय दर में एक तेज गिरावट की उम्मीद नहीं है, लेकिन सक्षम व्यक्तियों के बयान के अनुसार, डॉलर के संबंध में रूबल लगभग 40-45 रूबल 2015 के मध्य तक होगा, यदि पहले नहीं।

2015 में ऋण बनाओ या दरों को कम करने की प्रतीक्षा करें?

अल्प अवधि में, कम दरों की प्रतीक्षा करना आवश्यक नहीं है। और ऐसी स्थितियों में क्या मुझे 2015 में ऋण लेने की आवश्यकता है साल? इस खर्च पर विशेषज्ञ राय। कुछ मानते हैं कि उधार लेने से बचना बेहतर है और केवल चरम मामलों में पैसे मांगना बेहतर है। राय मुख्य रूप से दरों पर आधारित है। दूसरों का मानना \u200b\u200bहै कि यदि पैसा जरूरी है, तो बैंक में ऋण एमएफआई में ऋण की तुलना में सबसे अच्छा विकल्प है। एक बार पैसा जरूरी हो जाने के बाद, उधारकर्ता अभी भी उन्हें लेने की कोशिश करेगा, इसलिए उन्हें प्रति वर्ष 150% के तहत एमएफआई की तुलना में थोड़ा ऊंचा प्रतिशत के तहत बैंक में ऐसा करने दें। एक और सवाल यह ऋण बैंकिंग संगठन में देगा।

नए साल में ऋण जारी किए जाते हैं 12 जनवरी को शुरू होते हैं। इस तारीख से पहले, देश की पूरी बैंकिंग प्रणाली (एटीएम के अपवाद के साथ) छुट्टियों की छुट्टी ली गई। 2015 में किस दर को ऋण जारी किया जा सकता है?

2015 में क्रेडिट लागत

उनके द्रव्यमान में विशेषज्ञ आने वाले 2015 में ऋण की कीमत में वृद्धि की घोषणा करते हैं। इसने मुख्य रूप से सेंट्रल बैंक ऑफ रूस की मुख्य दर में 17% की वृद्धि हुई है। तदनुसार, ऋण की लागत आनुपातिक रूप से बढ़नी चाहिए। स्थिति अर्थव्यवस्था, बाहरी और आंतरिक प्रतिबंधों के साथ-साथ अन्य बिंदुओं में संकट की स्थिति को भी प्रभावित करती है।

यह ध्यान देने योग्य है कि 2013 में, ऋण में देरी पहले ही 15% तक पहुंच गई है। इसलिए, 2014 में उधार देने का विस्तार और ऋण 2015 पर दरों को बढ़ाने से इस सूचक में वृद्धि होगी।

आबादी की आय में कमी, वास्तव में, महत्वपूर्ण निशान से अधिक होने के लिए नेतृत्व किया। शोध के अनुसार उधारकर्ता ऋण भुगतान पर खर्च करते हैं, कुल आय का 50% से अधिक।

2015 में ऋण लेने का इरादा रखने वाले नागरिक 2013-2014 में ऋण बनाए गए उधारकर्ताओं की तुलना में बहुत कम अनुकूल स्थितियों में हैं। यह नकारात्मक आर्थिक रुझानों, आय को कम करने, मूल्य वृद्धि, रूबल विनिमय दर के पतन और रूसी संघ के केंद्रीय बैंक की पुनर्वित्त दर में उल्लेखनीय वृद्धि से प्रभावित है।

क्रेडिट दरों 2015 के मूल्य अब पहुंच गए हैं:

• लगभग 28% प्रति वर्ष लगभग तीन महीने में उधार देने के तहत 500 हजार rubles के आकार के साथ;
• लगभग 24% ऋण के साथ 3 मिलियन रूबल तक।

बंधक ऋण पर मुकदमा चलाया गया 30%, हालांकि, व्यक्तिगत बैंकों में, बंधक ऋण अभी भी 13-17% के तहत जारी किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, बोली है:

• promsvyazbank में - 16.5%;
• शिप बिल्डिंग में - 16.9%;
• बैंक ऑफ पुनर्जागरण-क्रेडिट में - 15.9%;
• एर्गोबैंक में और 13% बिल्कुल।

कई बैंक उम्मीद करेंगे कि कितना बड़ा फिन। संगठन विशेष रूप से, सबरबैंक, रायफिसेनबैंक, अल्फा बैंक या वीटीबी 24 का व्यवहार करेगा।

SBERBANK क्रेडिट दरें 2015

विशेष रूप से, सबरबैंक ने कहा कि यह अप्रत्याशितता के कारण रूस के केंद्रीय बैंक के धन से संपर्क करने के लिए कम से कम हद तक होगा। नया कोर्स: जमा पर ब्याज बढ़ाकर धन को आकर्षित करने के लिए और अधिक प्रयास करें।

इसके अलावा, बैंक के प्रबंधन ने अपनी कमाई को सीमित करने, मार्जिन को कम करने (क्रेडिट दरों और जमा ब्याज दरों के बीच अंतर) को सीमित करने का फैसला किया। यदि पहले अंक 6% था, तो यह 5% नीचे होगा।

यह ध्यान देने योग्य है कि इस तरह के एक कम अंक केवल बड़े सार्वभौमिक बैंकों के लिए संभव है। वित्तीय संस्थानों के लिए, विशेष रूप से उधार देने के लिए विशेषज्ञता, मार्जिन को 25% तक मजबूर किया जाता है - गैर-पुनर्भुगतान के जोखिम और भुगतान के साथ देरी होती है।

Sberbank बंधक ऋण हिस्सेदारी 15% तक की राशि में कहा गया है यदि:

• ऋण का आकार 4 मिलियन रूबल से अधिक हो जाएगा;
• ऋण अवधि 30 साल तक होगी;
• एक सौदा भागीदारों के माध्यम से होगा।

कम राशि पर, जीवन लेने के जीवन और स्वास्थ्य में एक समझौते की अनुपस्थिति में दर केवल 1% की वृद्धि होगी - एक और 0.5%।

क्रेडिट रेटिंग 2015 बंधक क्षेत्र में रायफिसेनबैंक, वीटीबी 24 और खांति-मानसी स्वायत्त बैंक भी शामिल हो सकते हैं। वे सभी अभी भी 14-20% की सीमा में झूठ बोलने वाले बंधक कार्यक्रमों पर अनुकूल क्रेडिट दरों की पेशकश कर रहे हैं।

सबरबैंक ने खुद को नुकसान में भी बंधक पर अपने ग्राहकों को उधार देने के इरादे की घोषणा की। हालांकि, कुछ अन्य उधार कार्यक्रम (विशेष रूप से, ऑटो ऋण) को अभी भी बंद या काफी कम करना होगा। ऋण जारी करने की शर्तें, उदाहरण के लिए, बंधक बनाते समय प्रारंभिक योगदान के आकार में वृद्धि होगी।

रूसी संघ के केंद्रीय बैंक ने ऋण पर अधिकतम ब्याज दरों की घोषणा की

रूसी संघ के केंद्रीय बैंक ने 1 जनवरी, 2015 से विधायी स्तर पर कुछ ऋणों पर कुछ सीमाएं पेश कीं। यह नवाचार सबसे पहले, बैंकों और क्रेडिट संस्थानों को प्रभावित करेगा।

यही है, 2015 में, सेंट्रल बैंक ऑफ रूस ने 2015 की पूरी लागत समायोजित करना शुरू किया। ब्याज दर के अलावा, कमीशन के साथ भी बीमा हैं। दरें दरों के साथ ऋण जारी करने वाले बैंक जुर्माना के अधीन किए जा सकते हैं या यहां तक \u200b\u200bकि लाइसेंस भी खो सकते हैं।

अधिकतम दर की गणना औसत प्लस एक और तीसरे के आधार पर की जाएगी। आम तौर पर, सीमा मूल्य ऋण के प्रकार, इसकी मात्रा और अवधि के आधार पर भिन्न होंगे।

• व्यापार सुविधाओं द्वारा जारी किए गए क्रेडिट 60% की अधिकतम दर से अधिक नहीं हो सकते हैं।
• कार की प्रतिज्ञा के साथ कार ऋण पर अधिकतम 31% पर सेट किया गया है।
• उपभोक्ता ऋण 46.8% की दर तक सीमित होंगे।
• अल्पकालिक ऋण शर्त "वेतन के लिए" का सीमा मूल्य 915% तक सीमित था।
• Pawnshops के लिए, अधिकतम Autosalga और 233% के साथ अधिकतम 86% होगा - अन्य जमा के साथ।
• क्रेडिट कार्ड के लिए अधिकतम सीमा 34.6% की स्थापना की गई है।

नतीजतन, यह नवाचार बैंकों को कृत्रिम रूप से बढ़ी हुई दरों के हिस्से को कम करने के लिए मजबूर करेगा, हालांकि प्रक्षेपित ब्याज काफी अधिक है। 2015 की कुल क्रेडिट दर के अधिकतम मूल्य तिमाही समायोजित किए जाएंगे।

पहले से सजाए गए ऋणों पर दरें बढ़ती हैं?

यह सवाल कई उधारकर्ताओं के बारे में चिंतित है जिन्होंने 2015 तक अपना ऋण जारी किया है। सबसे पहले, उन नागरिकों के बारे में चिंता करने का कारण है जिन्होंने "फ्लोटिंग" दर के साथ ऋण समझौते का निष्कर्ष निकाला। इस प्रकार के उधार के साथ, वर्तमान बोली केंद्रीय बैंक ऑफ रूस के पुनर्वित्त संकेतक से जुड़ी हुई है। यह उनके दोलन के आधार पर बदलता है।

पुनर्वित्त दर में वृद्धि के कारण, ऋण दरों का 17% तक भी बढ़ सकता है। हालांकि, अगर केंद्रीय बैंक 2015 की पहली या दूसरी तिमाही में कमी की ओर बढ़ता है, तो ब्याज दरें कम हो जाएगी।

विशेषज्ञ राय, पूर्वानुमान और उम्मीदें

स्थिति अब ऐसा है कि, जिसे पहले सेंट्रल बैंक की मुख्य दर पर नई 2015 में 20% की उच्च उधार दर माना जाता था, इसे लगभग एक अधिमान्य माना जा सकता है। विशेषज्ञों के मुताबिक, ऋण 2015 पर दरों की वृद्धि व्यापक होगी। जिनके पास "पुरानी" ब्याज दरों पर ऋण लेने का समय नहीं था, उन्हें अधिक जटिल परिस्थितियों में वितरित किया जाएगा।

उदाहरण के लिए, यदि कार ऋण के लिए शर्त 16% से शुरू हुई, तो अब यह 21-22% से शुरू होता है - रूसी संघ के केंद्रीय बैंक का 17% और बैंक का "लाभ", जो ज्यादातर मामलों में है 4 -10%।

विशेषज्ञों के अनुसार, और बंधक ऋण के 2015 में प्रशंसा से मत करो। 2014 के मध्य से 2015 की औसत ऋण दर तेजी से बढ़ने लगी और 2015 में इसकी वृद्धि जारी रखेगी।

इस क्षेत्र में सबसे आशावादी पूर्वानुमान - 13-16%, संदेहवादी भविष्यवाणी और सभी 15-17%। सच है, विशेषज्ञ ध्यान देते हैं कि अंतिम दर कई मानकों पर निर्भर करेगी: प्रारंभिक योगदान, क्रेडिट अवधि, भुगतान का कार्यक्रम और निश्चित रूप से, लेनदार बैंक की पसंद से।

वे अधिक गंभीर और शर्तें बन जाएंगे जिन पर बैंक ऋण जारी करने के लिए तैयार होंगे। उदाहरण के लिए, बैंक ग्राहक की आय पर विशेष ध्यान देंगे, अंतिम स्थान पर अपने निरंतर काम का समय, आय की मात्रा, अच्छे क्रेडिट इतिहास इत्यादि की पुष्टि की गई। ऋण 2015 पर उच्च ब्याज दरों के बारे में सोचने के लिए मजबूर किया जाएगा केवल उधारकर्ता, लेकिन बैंकर भी।

1. यदि आपने अभी भी 2015 में ऋण पंजीकरण लेने का फैसला किया है (उदाहरण के लिए, परिस्थितियों को इसके लिए मजबूर किया जाता है), तो हम आपको विशेष रूप से सावधानी से ऋण समझौते के पाठ को पढ़ने की सलाह देते हैं। इस तथ्य के बावजूद कि अनुबंध स्वयं काफी विशाल हो सकता है, और इसके अध्ययन की शर्तें काफी उपयुक्त नहीं हैं।
2. भुगतान अनुसूची के लिए भुगतान करने के लिए विशेष ध्यान को दृढ़ता से अनुशंसा की जाती है। इसका उपयोग कैलकुलेटर का उपयोग करने के लिए नहीं किया जाएगा और गणना की गई शर्तों को पहले घोषित करने की पेशकश की जाएगी या नहीं।
3. आयोग और अन्य विवादास्पद क्षणों पर "ब्याज दर" या "ओवरपेमेंट" की परिभाषाओं की सटीकता पर ध्यान दें, उदाहरण के लिए, अनावश्यक बीमा दायित्वों को लागू करना।
4. ऋण जारी करने से पहले, उदाहरण के लिए, एक ही घरेलू उपकरण पर, बाजार पर सभी ऑफ़र की सावधानीपूर्वक जांच करें और अपने लिए सबसे इष्टतम चुनें। सलाहकारों से तुलनात्मक डेटा खोजने का प्रयास करें, आमतौर पर उनके पास सही जानकारी होती है।

इस लेख में, हम इस बारे में बताएंगे कि रूसी उधार बाजार "गिर गया" और 2015 में उधारकर्ताओं पर क्या गिनती है।

सेंट्रल बैंक ने मुख्य शर्त क्यों उठाई?

मुख्य शर्त प्रतिशत है, जिसके तहत नियामक रूसी बैंकों को पैसा देता है। और यदि 16 दिसंबर तक, बैंक प्रति वर्ष 10.5% से कम के केंद्रीय बैंक से "ले सकते हैं, तो" ब्लैक सोमवार "के बाद उनके लिए उधार ली गई धनराशि की लागत 17% तक पहुंच गई।

सैद्धांतिक रूप से, मूल शर्त जितनी अधिक होगी, कम लेनदेन पैसे (मुद्रास्फीति घटता है) और अधिक महंगा रूबल ऋण (राष्ट्रीय मुद्रा को मजबूत किया जाता है)। इसके अलावा, उच्च कुंजी दर तेजी से बैंकों और बड़े खिलाड़ियों से मुद्रा अटकलों के लिए "शिकार को धड़कता है"।

बैंकिंग ग्राहकों के लिए, आधार दर में वृद्धि का मतलब है कि:

- जमा पर ब्याज दर बढ़ाएं। कई बैंक पहले से ही प्रतिवर्ष 17% से ऊपर जमा उपज की पेशकश कर रहे हैं;

- बंधक और उपभोक्ता ऋण बढ़ेगा। ध्यान दें कि "वास्तविक" उधारकर्ताओं को दरों को छूना नहीं चाहिए - यह रूसी कानून के विपरीत है।

रूसी बैंकों की समस्याएं

विशेषज्ञ आरए के सामान्य निदेशक, पावेल सैमीव का मानना \u200b\u200bहै कि रूसी बैंकिंग क्षेत्र से आशावाद के कुछ कारण हैं। 2015 में, विशेषज्ञ बैंक संपत्तियों के विकास के दोहरे ब्रेकिंग की भविष्यवाणी करता है। वास्तव में, इसका मतलब है कि बैंकिंग बाजार ठहराव की अवधि में प्रवेश करेगा।

उनकी राय में, अगले वर्ष सबसे तेजी से बढ़ते उधार खंड (बंधक) कम से कम दो बार "गिर जाएगा"। काफी वृद्धि हुई देरी के कारण छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों का वित्तपोषण भी गंभीरता से "करेगा"। याद रखें कि सिर्फ एक साल पहले यह एमएसए था जिसे बाजार विकास चालक माना जाता था।

एक और गंभीर समस्या है। न केवल शेयरधारकों, बल्कि देश की आबादी पूरी तरह से रूसी बैंकिंग बाजार में ब्याज खो देती है। यह उम्मीद की जाती है कि अगले साल बैंकिंग क्षेत्र पिछले 7-8 वर्षों में न्यूनतम लाभ दिखाएगा।

रूसी वित्तीय संस्थानों के मुनाफे में तेज गिरावट क्रेडिट सुइस, मॉर्गन स्टेनली और बार्कलेज के अनुमानित विश्लेषकों भी है।

विशेष रूप से, बार्कलेज की गणनाओं पर, 6.5% तक आधार दर में वृद्धि इस तथ्य का कारण बनती है कि रूसी बैंकों को सीबी ऋण का रखरखाव अब एक वर्ष में 367 बिलियन रूबल जोड़ देगा। और यह, वैसे, 2014 के 11 महीनों के लिए पूरे क्षेत्र के लगभग आधे मुनाफे!

विरोधी संकट उपायों का पैकेज

अगले साल, बैंकों को उपभोक्ता ऋण जारी करने की अनुमति दी जाएगी बिना उनकी लागत (1 जुलाई, 2015 तक)। यह पहले माना जाता था कि 1 जनवरी से "छत" पेश की गई थी। हालांकि, बैंकों ने केंद्रीय बैंक से देश में जटिल आर्थिक स्थिति के कारण प्रवेश की अवधि को लागू करने के लिए कहा।

इसके अलावा, केंद्रीय बैंक अस्थायी रूप से वित्त प्रतिभूति पोर्टफोलियो के नकारात्मक पुनर्मूल्यांकन की मान्यता को प्रतिबंधित करता है। और 2015 में बैंकों को बढ़ाने के लिए अधिक तैयार उपाय।

उधारकर्ताओं के लिए क्या बदल जाएगा?

कड़े आवश्यकताओं

अतिदेय ऋण की विनाशकारी विकास बैंकों को संभावित उधारकर्ताओं के लिए अपनी आवश्यकताओं को कसने का कारण बनता है। अब बैंकर बाजार के बाजार हिस्सेदारी के आकार और उनके ऋण पोर्टफोलियो की गुणवत्ता से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

अगले साल, आधिकारिक रोजगार के बिना ऋण नकद उधारकर्ता प्राप्त करना लगभग असंभव होगा। प्रारूप "पंद्रह मिनट के लिए दो दस्तावेजों पर" "ओवरबोर्ड" रहेगा।

उपभोक्ता ऋण केवल उधारकर्ताओं को आदर्श क्रेडिट इतिहास और उनकी सॉलेंसी की पुष्टि के साथ जारी किए जाएंगे। वरीयता एक विशेष बैंक के "सिद्ध" ग्राहक हैं: एक वेतन परियोजना, जमाकर्ताओं, पूर्व उधारकर्ताओं में प्रतिभागियों।

वैसे, अगले वर्ष की अधिकतम मात्रा और आवश्यकताओं की अवधि शायद गंभीरता से "दांतेगी"।

ब्याज दरों में वृद्धि

यह पहले माना गया था कि बैंकों और माइक्रोफाइनेंस संगठनों से ऋण की लागत पर सीमा 1 जनवरी, 2015 को लागू होनी चाहिए। हालांकि, महीने के लिए बाजार की स्थिति इतनी तेजी से बदल गई है कि वादा किए गए उधारकर्ताओं को "लालची बैंकरों से सुरक्षा" को छह महीने तक स्थगित कर दिया जाना था।

इसलिए, अगले वर्ष, इस सेगमेंट में दरें अपरिहार्य हैं। प्रारंभिक अनुमानों के अनुसार, यह 5-6 पीपी हो सकता है।

अगले वर्ष एक विरोधाभासी स्थिति होगी: पुष्टि की गई सॉल्वेंसी और अच्छे क्रेडिट इतिहास के साथ उधारकर्ता ऋण (बहुत महंगा) नहीं ले पाएंगे, और शेष बाकी बैंक बस उन्हें नहीं देंगे ...

दिवालियापन कानून

1 जुलाई, 2015 से, "व्यक्तियों की दिवालियापन पर" कानून को लागू किया जाना चाहिए, जो कि राज्य डूमा द्वारा दूसरे, मुख्य पढ़ने में पहले से ही अपनाया जा चुका है।

अपने आप को "दिवालिया" को पहचानने के लिए उधारकर्ता हो सकता है यदि 500,000 रूबल से ऋण बैंक को वापस करना असंभव है। सैद्धांतिक रूप से, खुद को "दिवालिया" घोषित करने के लिए, यदि अधिक "मामूली" ऋण हैं। हालांकि, इस मामले में, अदालत में साबित करना आवश्यक होगा कि क्रेडिट दायित्व उधारकर्ता की पूरी संपत्ति के मूल्य से अधिक है।

कानून बैंकों को भी तीन साल तक ऋण पुनर्गठन करने के लिए बाध्य करता है। यदि इस अवधि के दौरान उधारकर्ता ने अपनी सारी संपत्ति बेची, लेकिन बैंक को ऋण को बंद करना संभव नहीं था - ऋण को "विदाई" माना जाता है।

दुर्भाग्यवश, इस तथ्य पर गिनना आवश्यक नहीं है कि दिवालिया की मान्यता स्वचालित रूप से उधारकर्ता को दायित्वों से बैंक तक मुक्त करती है। बैंक और कलेक्टर वास्तव में उसे अकेला छोड़ देंगे। लेकिन दिवालियापन प्रबंधक उन्हें बदलने के लिए आएगा, जो उधारकर्ता की संपत्ति के कार्यान्वयन से निपटेंगे। प्रक्रिया के पूरा होने के बाद इसकी सेवाओं की लागत 10 हजार रूबल और "बिक्री से बिक्री" का प्रतिशत है।

कानून के अनुसार, उधारकर्ता को एकमात्र आवास से वंचित नहीं किया जा सकता है जिसमें वह पंजीकृत है। इसके अलावा, देनदार 30 हजार रूबल की राशि में रोजमर्रा के उपयोग (उदाहरण के लिए, रोजमर्रा की तकनीक) के विषयों को छोड़ सकता है।

बैंक कैसे चुनें?

जाहिर है, अगले वर्ष सेसअप जारी करना आवश्यक नहीं है। कई बैंक सेवा को "फ्रीज" करेंगे, और शेष की शर्तों को गंभीरता से कड़ा कर दिया जाएगा।

हालांकि, यदि उधार राशि के बिना, यह आवश्यक नहीं है, तो वरीयता राज्य की भागीदारी के साथ बैंकों को छोड़ने लायक है।

15 दिसंबर को, बैंकों के प्रतिनिधियों के साथ पहले उप प्रधान मंत्री इगोर शुवालोव की बैठक के दौरान कई संगठनों के लिए वित्तीय सहायता का निर्णय लिया गया था। "भाग्यशाली" राष्ट्रीय कल्याण निधि से समय पर भरोसा कर सकते हैं।

यह राज्य के लिए काफी अनुमान लगाया गया था, एसबरबैंक, वीटीबी, गजप्रंबैंक, बैंक ऑफ मॉस्को, अल्फा बैंक, रोसेलखोज़बैंक, प्रोम्सवैज़बैंक और ओपनिंग बैंक का समर्थन करने का फैसला किया।

राज्य सहायता इन बैंकों को अनुमति देगी, सबसे पहले, ऋण पर गंभीर ब्याज दरों को बढ़ाने के लिए, और दूसरी बात, मूल रूप से मूल क्रेडिट उत्पादों का उत्पादन करने के लिए।

हालांकि, हम दोहराएंगे: वास्तविक आय गिरने की शर्तों में, बड़े पैमाने पर संकुचन और "ठंड" मजदूरी के खतरे नए बैंक ऋण सबसे अच्छे समाधान नहीं हैं।

यह काफी समझ में आता है, और प्रत्येक विशेषज्ञ या विश्लेषिकी का अपना दृष्टिकोण होता है।

कहते हैं कि यदि वार्षिक बोली 12% से 8.6% तक गिरती है और ग्राहक बैंक जाएंगे - यह असंभव है। आखिरकार, कोई फर्क नहीं पड़ता कि लेनदार को कितना कम किया गया, लेकिन संभावित उधारकर्ता कम से कम सीधे स्क्वायर मीटर का भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए, जो हमेशा संभव नहीं होता है।

2015 में बंधक पर प्रतिशत दर कम हो जाएगी

हमारे देश का राजनीतिक जीवन हर समय हमारी उपयोगिता और आवास की स्थिति में सुधार करना चाहता है, कभी-कभी अपने कार्यों की वास्तविक प्रभावशीलता पर ध्यान नहीं दे रहा है। परिवार को बंधक लेने के लिए, यह कम से कम शरीर का भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए, लेकिन यदि रहने वाले अंतरिक्ष के एक वर्ग मीटर की लागत कई मजदूरी होती है, तो यह निर्णय स्वाभाविक रूप से सामान्य नागरिकों की जेब पर होगा।

ब्याज दर 2015 इस तथ्य के कारण घटने का इरादा रखता है कि उधारकर्ताओं और लेनदारों के बीमा के लिए एक नई दिशा पेश की गई है। यह अशांत आर्थिक स्थिति और अस्थिर मुद्रा दर के कारण है। पार्टियों में से कोई भी भविष्य की पुनर्भुगतान अवधि, स्थिर आय का स्तर इत्यादि की ज़िम्मेदारी नहीं ले सकता है, बैंक के लिए, 2015 की ब्याज दर कम हो जाएगी, क्योंकि ऋणदाता को जमा करने के लिए मजबूर किया जाएगा यदि एक नया बीमा मामला पेश किया जाएगा। वापसी के दौरान। इसकी कीमत स्पष्ट रूप से गिर जाएगी।

ऐसी बीमित घटना की मात्रा अचल संपत्ति के मूल्य के 10% के बराबर है। इसलिए, नए बदलाव कानून के अनुसार, उधारकर्ता पहले से ही 80% नहीं, लेकिन 9 0% प्रतिज्ञा पर अधिकतम राशि प्राप्त करने में सक्षम होगा। उधारकर्ता के लिए, 2015 की ब्याज दर न केवल कम हो जाएगी, यह अभी भी बीमा प्राप्त करेगी यदि संपार्श्विक का मूल्य पूरे ऋण की कीमत को फिर से भरने के लिए बंद हो गया है या अचल संपत्ति की बिक्री से धन की राशि को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है कर्ज। इस मामले में, ग्राहक का ऋण दायित्व कार्य करने के लिए बंद हो जाता है और एक बीमाकृत घटना होती है।

यदि बंधक ऋण पर कानून में परिवर्तन सफलतापूर्वक लागू करने में सक्षम होंगे, तो लाभ दोनों तरफ मूर्त होंगे। बैंक डर के लिए बहुत पसंद करेगा और उनकी सेवाओं के लिए इसके जोखिम और कम वेतन और भी अधिक ग्राहकों को आकर्षित करने में सक्षम होंगे।। इस तरह के एक कार्यक्रम में प्रवेश करते हुए, सरकार उम्मीद करती है कि 15 वर्षों में बंधक का कुल वजन 740 हजार हो जाएगा।

ग्राहक की खोज में लचीली स्थितियां

हालांकि 2015 की ब्याज दर अभी भी विकसित देशों (3-4%) में एक ही संकेतक से बहुत दूर है, लेकिन अभी भी 8.6% 13% नहीं है। और यदि वर्ष के दौरान वैश्विक समष्टि आर्थिक झटके नहीं होंगे, तो बंधक उत्पादों को जारी करना बढ़ रहा है। 2015 में क्रेडिट ब्याज दर के साथ अधिक लचीली और वफादार उधार शर्तों के साथ होगा। परिवर्तन प्रारंभिक योगदान के अनुपात को कम करने की अनुमति देंगे - यह आवास की उपलब्धता की कुंजी होगी।

नई स्थितियां प्रारंभिक योगदान के बिना भी अचल संपत्ति के अधिग्रहण की अनुमति देने में सक्षम होंगी, शर्त में कमी बैंक बंधक ऋण के सस्ते के लिए एक अतिरिक्त होगा। यह सब हमारी आबादी के आवास कल्याण को सकारात्मक रूप से प्रभावित करने में सक्षम होगा, और भी आवश्यक अचल संपत्ति सुनिश्चित करेगा।