प्रति वर्ष ऋण पर ब्याज दर। क्या पहले जारी किए गए ऋणों पर दरें बढ़ेंगी

इस लेख में, हम आपको बताएंगे कि रूसी ऋण बाजार "गिर" क्यों गया और 2015 में उधारकर्ता क्या उम्मीद कर सकते हैं।

सेंट्रल बैंक ने अपनी प्रमुख दर क्यों बढ़ाई?

प्रमुख दर वह प्रतिशत है जिस पर नियामक रूसी बैंकों को धन जारी करता है। और अगर 16 दिसंबर से पहले, बैंक सेंट्रल बैंक से 10.5% प्रति वर्ष की दर से "उधार" ले सकते थे, तो "ब्लैक मंडे" के बाद उनके लिए उधार ली गई धनराशि की लागत तुरंत बढ़कर 17% हो गई।

सैद्धांतिक रूप से, आधार दर जितनी अधिक होगी, पैसे के साथ कम लेनदेन किए जाते हैं (मुद्रास्फीति घटती है) और रूबल ऋण अधिक महंगे होते हैं (राष्ट्रीय मुद्रा मजबूत हो जाती है)। इसके अलावा, उच्च कुंजी दर बैंकों और बड़े खिलाड़ियों को मुद्रा पर सट्टा लगाने से जल्दी हतोत्साहित करती है।

बैंक ग्राहकों के लिए, आधार दर में वृद्धि का अर्थ है कि:

- जमा पर ब्याज दर बढ़ेगी। कई बैंक पहले से ही 17% प्रति वर्ष से अधिक जमा पर लाभप्रदता प्रदान करते हैं;

- बंधक और उपभोक्ता ऋण की कीमत में वृद्धि होगी. ध्यान दें कि दरों में वृद्धि "वास्तविक" उधारकर्ताओं को प्रभावित नहीं करनी चाहिए - यह रूसी कानून के विपरीत है।

रूसी बैंकों की समस्याएं

एक्सपर्ट आरए के जनरल डायरेक्टर पावेल सैमीव का मानना ​​है कि रूसी बैंकिंग सेक्टर के पास अब आशावाद के कुछ कारण हैं। 2015 में, विशेषज्ञ बैंकों की संपत्ति के विकास में दो गुना मंदी की भविष्यवाणी करते हैं। वास्तव में, इसका मतलब है कि बैंकिंग बाजार ठहराव की अवधि में प्रवेश करेगा।

उनकी राय में, उधार (बंधक) का सबसे तेजी से बढ़ने वाला खंड अगले साल कम से कम दो बार "गिर" जाएगा। उल्लेखनीय रूप से बढ़ी हुई देरी के कारण छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के वित्तपोषण को भी गंभीरता से "कट ऑफ" किया जाएगा। यह याद दिलाया जाना चाहिए कि सिर्फ एक साल पहले, यह एसएमई थे जिन्हें बाजार के विकास का चालक माना जाता था।

एक और गंभीर समस्या है। सामान्य तौर पर, न केवल शेयरधारक, बल्कि देश की आबादी भी रूसी बैंकिंग बाजार में रुचि खो रही है। बैंकिंग सेक्टर के अगले साल पिछले 7-8 साल में सबसे कम प्रॉफिट दिखाने की उम्मीद है।

क्रेडिट सुइस, मॉर्गन स्टेनली और बार्कलेज के विश्लेषकों ने भी रूसी वित्तीय संस्थानों के मुनाफे में तेज गिरावट की भविष्यवाणी की है।

विशेष रूप से, बार्कलेज की गणना के अनुसार, आधार दर में तत्काल 6.5% की वृद्धि इस तथ्य को जन्म देगी कि रूसी बैंकों को अब सेंट्रल बैंक से ऋण की सेवा के लिए एक वर्ष में अतिरिक्त 367 बिलियन रूबल की आवश्यकता होगी। और यह, वैसे, 2014 के 11 महीनों के लिए पूरे क्षेत्र के मुनाफे का लगभग आधा है!

संकट विरोधी पैकेज

अगले वर्ष, बैंकों को उनके मूल्य पर प्रतिबंध के बिना (1 जुलाई, 2015 तक) उपभोक्ता ऋण जारी करने की अनुमति होगी। पहले यह माना जाता था कि "छत" को 1 जनवरी की शुरुआत में पेश किया जाएगा। हालांकि, बैंकों ने सेंट्रल बैंक को देश में कठिन आर्थिक स्थिति के कारण प्रतिबंधों के लागू होने को स्थगित करने के लिए कहा।

इसके अलावा, सेंट्रल बैंक अस्थायी रूप से प्रतिभूतियों के पोर्टफोलियो के नकारात्मक पुनर्मूल्यांकन की मान्यता को प्रतिबंधित करेगा। वित्तीय कंपनियां... साथ ही 2015 में बैंकों के पूंजीकरण के उपाय भी तैयार किए जा रहे हैं।

कर्जदारों के लिए क्या बदलेगा?

कसने की आवश्यकताएं

अतिदेय ऋण की भयावह वृद्धि बैंकों को संभावित उधारकर्ताओं के लिए अपनी आवश्यकताओं को यथासंभव सख्त करने के लिए मजबूर कर रही है। अब बैंकरों के लिए यह उपभोक्ता उधार बाजार हिस्सेदारी का आकार नहीं है जो कि अधिक महत्वपूर्ण है, बल्कि उनके ऋण पोर्टफोलियो की गुणवत्ता है।

अगले साल आधिकारिक रोजगार के बिना उधारकर्ताओं के लिए नकद ऋण प्राप्त करना लगभग असंभव होगा। "पंद्रह मिनट में दो दस्तावेजों के साथ" प्रारूप को "ओवरबोर्ड" छोड़ दिया जाएगा।

उपभोक्ता ऋण केवल उन उधारकर्ताओं को जारी किए जाएंगे जिनके पास एक आदर्श क्रेडिट इतिहास और उनकी शोधन क्षमता का प्रमाण होगा। किसी विशेष बैंक के "सत्यापित" ग्राहकों को वरीयता दी जाती है: एक वेतन परियोजना में भाग लेने वाले, जमाकर्ता और पूर्व उधारकर्ता।

वैसे, अगले साल उपभोक्ता ऋण की अधिकतम राशि और अवधि निश्चित रूप से गंभीरता से "कटौती" होगी।

ब्याज दरें बढ़ाना

पहले, यह माना जाता था कि बैंकों और माइक्रोफाइनेंस संगठनों से ऋण की लागत की सीमा 1 जनवरी, 2015 को लागू होनी थी। हालांकि, एक महीने में बाजार की स्थिति इतनी नाटकीय रूप से बदल गई कि उधारकर्ताओं से वादा किए गए "लालची बैंकरों से सुरक्षा" को छह महीने के लिए स्थगित करना पड़ा।

इसलिए, अगले साल, इस खंड में दरों में वृद्धि बस अपरिहार्य है। प्रारंभिक अनुमानों के अनुसार यह 5-6 प्रतिशत अंक हो सकता है।

अगले साल, एक विरोधाभासी स्थिति विकसित होगी: पुष्टि की गई सॉल्वेंसी और अच्छे क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ता ऋण नहीं लेंगे (बहुत महंगा), और बैंक बस उन्हें बाकी सभी को जारी नहीं करेंगे ...

दिवालियापन कानून व्यक्तियों

1 जुलाई, 2015 को, कानून "व्यक्तियों के दिवालियापन पर", पहले से ही दूसरे, मुख्य पढ़ने में राज्य ड्यूमा द्वारा अपनाया गया, लागू होना चाहिए।

एक उधारकर्ता खुद को "दिवालिया" के रूप में पहचान सकता है यदि वह 500,000 रूबल से बैंक को ऋण वापस करने में असमर्थ है। सैद्धांतिक रूप से, आप अपने आप को "दिवालिया" घोषित कर सकते हैं, भले ही आपके पास अधिक "मामूली" ऋण हों। हालांकि, इस मामले में, अदालत में यह साबित करना आवश्यक होगा कि ऋण दायित्व उधारकर्ता की संपूर्ण संपत्ति के मूल्य से अधिक है।

कानून बैंकों को तीन साल तक के कर्ज का पुनर्गठन करने के लिए भी बाध्य करता है। यदि इस अवधि के दौरान उधारकर्ता ने अपनी सारी संपत्ति बेच दी है, लेकिन पूरी तरह से बैंक को ऋण को बंद करने में सक्षम नहीं है, तो ऋण को "माफ" माना जाता है।

दुर्भाग्य से, आपको यह उम्मीद नहीं करनी चाहिए कि खुद को दिवालिया घोषित करने से उधारकर्ता को बैंक के दायित्वों से स्वतः मुक्त कर दिया जाएगा। बैंक और कलेक्टर वास्तव में उसे अकेला छोड़ देंगे। लेकिन उन्हें दिवालियापन आयुक्त द्वारा प्रतिस्थापित किया जाएगा जो उधारकर्ता की संपत्ति की बिक्री से निपटेगा। प्रक्रिया के पूरा होने के बाद उनकी सेवाओं की लागत 10 हजार रूबल और "बिक्री से" प्रतिशत है।

कानून के अनुसार, उधारकर्ता को केवल उसी आवास से वंचित नहीं किया जा सकता है जिसमें वह पंजीकृत है। इसके अलावा, देनदार 30 हजार रूबल तक की राशि में रोजमर्रा की वस्तुओं (उदाहरण के लिए, घरेलू उपकरण) रख सकता है।

बैंक कैसे चुनें?

जाहिर है, यह अगले वर्ष के लिए आवश्यकताओं को दर्ज करने के लायक नहीं है। कई बैंक सेवा को "फ्रीज" कर देंगे, और बाकी के लिए शर्तों को गंभीरता से कड़ा किया जाएगा।

हालाँकि, यदि कोई उधार ली गई धनराशि के बिना नहीं कर सकता है, तो राज्य की भागीदारी वाले बैंकों को वरीयता दी जानी चाहिए।

15 दिसंबर को, बैंकों के प्रतिनिधियों के साथ प्रथम उप प्रधान मंत्री इगोर शुवालोव की बैठक के दौरान, कई संगठनों को वित्तीय सहायता प्रदान करने का निर्णय लिया गया। "भाग्यशाली" राष्ट्रीय धन कोष से अतिरिक्त पूंजीकरण पर भरोसा कर सकते हैं।

काफी अनुमानित रूप से, राज्य ने Sberbank, VTB, Gazprombank, Bank of मास्को, Alfa-Bank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank और Otkritie Bank को समर्थन देने का निर्णय लिया।

राज्य सहायता इन बैंकों को अनुमति देगी, सबसे पहले, ऋण पर ब्याज दरों को गंभीरता से नहीं बढ़ाने के लिए, और दूसरी बात, बुनियादी ऋण उत्पादों को पूर्ण रूप से जारी करने के लिए।

हालांकि, हम दोहराते हैं: वास्तविक आय में गिरावट, भारी कटौती और मजदूरी में "फ्रीज" के खतरे के सामने, नए बैंक ऋण सबसे अच्छा समाधान नहीं हैं।

ऋण पर औसत ब्याज एक परिकलित मूल्य है जो बैंकिंग बाजार में आबादी को दिए गए ऋण की लागत को समझना संभव बनाता है।

गणना सभी उत्पादों के लिए बैंक दरों को ध्यान में रखती है।

ब्याज दरें भिन्न होती हैं और अवधि, ऋण के प्रकार (कार ऋण, उपभोक्ता, बंधक, आदि), उधारकर्ता श्रेणी और अन्य संकेतकों पर निर्भर करती हैं। सेंट्रल बैंक ऑफ रूस के आधिकारिक पोर्टल पर, आप सामान्यीकृत औसत ऋण दरों के साथ-साथ इसके बारे में जानकारी देख सकते हैं सामान्य दर 2015 में व्यक्तियों को ऋण पर।

अग्रणी बैंकों के बीच उपभोक्ता ऋण पर औसत दर

औसत ब्याज दर निर्धारित करने के लिए, हमने इस वर्ष जनवरी में उपभोक्ता ऋणों के सबसे बड़े पोर्टफोलियो वाले बैंकों को ध्यान में रखा। गणना करते समय, राष्ट्रीय मुद्रा में क्रेडिट उत्पादों को ध्यान में रखा गया, जो सभी श्रेणियों के उधारकर्ताओं के लिए अचल संपत्ति प्रतिज्ञा, जमानत और असुरक्षित ऋण प्रदान करते हैं।

बड़े रूसी वित्तीय संस्थानों की उपभोक्ता जरूरतों के लिए ऋण पर औसत ब्याज:

• रूस का सर्बैंक - 13.2%।
• गज़प्रोम - 13.4%।
• रायफिसेनबैंक - 16.5%।
• वीटीबी 24 - 16.9%।
• रोसेलखोजबैंक - 17.5%।
• होम क्रेडिट और फाइनेंस बैंक - 31.4%।
• अल्फा बैंक - 26%।
• रोसबैंक - 17.7%।
• ओरिएंट एक्सप्रेस बैंक - 29.5%।
• रूसी मानक - 37.5%।

औसत दर 22% है।

आंकड़े बताते हैं कि आबादी को जारी किए गए ऋणों की मात्रा हमेशा स्थापित कम ब्याज दर से निर्धारित नहीं होती है। कई क्रेडिट शर्तें हैं, जिन्हें ध्यान में रखते हुए ग्राहक एक या किसी अन्य वित्तीय संस्थान के पक्ष में अपनी वरीयता देता है। बैंक और ऋण चुनते समय व्यक्तियों के लिए एक महत्वपूर्ण कारक संपार्श्विक और गारंटरों की अनुपस्थिति है। लेकिन यह ध्यान देने योग्य है कि ऐसे ऋण उत्पादों की ब्याज दर अधिक होती है।

2015 में व्यक्तियों के लिए ऋण की औसत दर किसी विशेष बैंक की वेबसाइट पर देखी जा सकती है।

नमूने में TOP-30 बैंक शामिल हैं। फॉर्म 0409128 पर रिपोर्ट जमा करने की बाद की समय सीमा के कारण Sberbank PJSC के संचालन को ध्यान में रखे बिना डेटा प्रस्तुत किया जाता है "एक क्रेडिट संस्थान द्वारा प्रदान किए गए धन पर भारित औसत ब्याज दरों पर डेटा" और 0409129 "धन पर औसत भारित ब्याज दरों पर डेटा" 12.11.2009 नंबर 2332-यू के बैंक के निर्देश रूस के अनुसार "एक क्रेडिट संस्थान द्वारा आकर्षित" सेंट्रल बैंक को क्रेडिट संस्थानों के रिपोर्टिंग फॉर्म को संकलित करने और जमा करने के लिए सूची, प्रपत्र और प्रक्रिया पर रूसी संघ"और क्रेडिट और जमा बाजार की स्थितियों के परिचालन विश्लेषण के लिए अभिप्रेत हैं।

व्यक्तियों को ऋण व्यक्तियोंकानूनी ऋण व्यक्तियोंभौतिक जमा व्यक्तियोंकानूनी जमा व्यक्तियों

महीना	ऋण पर औसत ब्याज दर	1 वर्ष से अधिक की औसत दर
जनवरी	29,28%	22,63%
फ़रवरी	28,94%	23,52%
जुलूस	27,44%	24,55%
अप्रैल	26,43%	22,53%
मई	29,16%	21,68%
जून	27,00%	20,44%
जुलाई	26,89%	20,13%
अगस्त	26,11%	19,55%
सितंबर	25,24%	19,22%
अक्टूबर	25,71%	19,12%
नवंबर	25,50%	18,71%

महीना	1 वर्ष तक ("मांग पर" सहित)	एसएमई सहित	1 वर्ष से अधिक के सभी ऋणों के लिए	एसएमई सहित
जनवरी	19,82%	18,91%	17,35%	18,22%
फ़रवरी	18,34%	19,06%	16,82%	17,87%
जुलूस	17,91%	19,16%	17,00%	17,58%
अप्रैल	17,19%	18,96%	16,04%	17,86%
मई	16,05%	18,62%	16,51%	17,82%
जून	15,62%	18,22%	15,85%	17,10%
जुलाई	14,70%	17,78%	15,77%	17,29%
अगस्त	14,33%	17,55%	14,97%	16,63%
सितंबर	14,03%	17,17%	15,06%	16,29%
अक्टूबर	13,72%	17,12%	14,55%	15,52%
नवंबर	13,83%	16,88%	14,74%	16,47%

महीना	मांग जमा	"मांग पर" के बिना 1 वर्ष तक	"मांग पर" सहित 1 वर्ष तक	1 वर्ष से अधिक
जनवरी	5,81%	15,70%	14,70%	15,01%
फ़रवरी	4,75%	14,23%	13,05%	15,33%
जुलूस	3,63%	13,31%	12,41%	12,55%
अप्रैल	3,00%	12,85%	11,89%	12,11%
मई	2,17%	11,96%	10,87%	11,72%
जून	2,30%	11,41%	10,41%	11,25%
जुलाई	1,69%	10,66%	9,78%	10,84%
अगस्त	2,10%	10,22%	9,29%	10,45%
सितंबर	2,11%	9,91%	9,13%	10,29%
अक्टूबर	1,98%	9,82%	9,14%	10,08%
नवंबर	2,22%	9,63%	8,96%	10,15%

महीना	औसत जमा दर1 वर्ष तक ("मांग पर" सहित)	1 वर्ष से अधिक की औसत दर
जनवरी	15,21%	13,64%
फ़रवरी	13,48%	13,78%
जुलूस	13,30%	13,17%
अप्रैल	12,88%	12,45%
मई	11,49%	11,69%
जून	11,05%	11,33%
जुलाई	10,38%	11,73%
अगस्त	9,83%	10,50%
सितंबर	9,94%	10,99%
अक्टूबर	9,99%	10,87%
नवंबर	10,13%	9,97%

गणना में Sberbank डेटा का उपयोग नहीं किया गया था। वे डेटा में सुधार करेंगे क्योंकि Sberbank में सभी दरें इन औसत से नीचे हैं, जो संयोगवश, आश्चर्य की बात नहीं है। बहुत समय पहले की बात नहीं है कि 2015 के 9 महीनों के लिए हमारी पूरी बैंकिंग प्रणाली के लाभ में उनके बैंक का लाभ शामिल था। उनके लिए सब कुछ क्रम में है, लेकिन कई अन्य लोग इतना अच्छा नहीं कर रहे हैं, विशेष रूप से छोटे क्रेडिट संस्थानों से जो जनसंख्या से 20-25% अधिक धन जुटाते हैं, जो कि तालिकाओं में संकेतित है। यह सब तरलता की कमी से है। जनवरी २०१५ में, कई बैंकों ने प्रति वर्ष २०% की दर से पैसा आकर्षित किया, लेकिन यहाँ औसत "अस्पताल में तापमान", विशेष रूप से नमूने में केवल TOP-30 के बैंक शामिल थे, उन्होंने दरों को कम आक्रामक तरीके से बढ़ाया।

सभी डेटा की समीक्षा करने के बाद, चौकस पाठक देखेंगे कि ब्याज दरों में गिरावट का रुझान है, हालांकि ऋण के लिए यह इतनी तीव्रता में भिन्न नहीं है जितना कि जमा के लिए। एक कठिन वर्ष के बावजूद, कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों दोनों के लिए जमा बाजार में 20% से अधिक की वृद्धि हुई।

तारीख	कानूनी संस्थाओं के रूबल जमा व्यक्ति, ट्रिलियन रूबल	कानूनी संस्थाओं की विदेशी मुद्रा जमा व्यक्ति, ट्रिलियन रूबल	रूबल जमा नैट। व्यक्ति, ट्रिलियन रूबल	विदेशी मुद्रा जमा नैट। व्यक्तियों, ट्रिलियन रूबल
01.01.2014	5,598	2,298	13,985	2,953
01.02.2014	5,587	2,430	13,424	3,251
01.03.2014	5,821	2,774	13,496	3,390
01.04.2014	5,737	2,830	13,202	3,352
01.05.2014	6,237	2,858	13,469	3,326
01.06.2014	6,469	2,921	13,503	3,235
01.07.2014	6,187	2,804	13,678	3,176
01.08.2014	6,304	2,742	13,790	3,423
01.09.2014	6,449	2,818	13,923	3,451
01.10.2014	6,344	3,170	13,855	3,524
01.11.2014	6,800	3,649	13,822	3,971
01.12.2014	6,710	4,131	13,778	4,426
01.01.2015	6,566	4,586	13,699	4,983
01.02.2015	6,800	5,393	13,511	5,981
01.03.2015	6,354	5,020	13,883	5,330
01.04.2015	6,401	4,646	14,046	5,146
01.05.2015	6,733	4,106	14,502	4,738
01.06.2015	6,610	4,041	14,560	4,913
01.07.2015	6,446	4,408	14,793	5,194
01.08.2015	6,750	4,783	14,969	5,512
01.09.2015	6,773	5,453	14,989	6,246
01.10.2015	7,022	5,505	15,066	6,261
01.11.2015	7,508	5,365	15,145	6,113
01.12.2015	7,394	5,620	15,338	6,242

यह मुफ्त धन की उपलब्धता को इंगित करता है, जिसके लिए जमाकर्ता अधिक दिलचस्प ब्याज प्राप्त करना चाहते हैं। वे। अर्थव्यवस्था में नकारात्मक स्थिति, जिसके कारण दरों में वृद्धि हुई, एक तरफ नागरिकों को पैसा कमाने की अनुमति देता है (हालांकि यह भी एक बड़ा सवाल है, क्योंकि इन सभी बढ़ी हुई ब्याज दरों की भरपाई भविष्य में बढ़ी हुई लागत से होती है), पर दूसरी ओर, यह भ्रामक अवसर व्यापार और निवेश गतिविधि को कम करता है। दोहरा पंच। इसके अलावा, यह एक नियमितता है - अर्थव्यवस्था में नकारात्मक घटनाएं दूसरों को जन्म देती हैं और प्रभाव को संक्षेप में प्रस्तुत करती हैं। इसलिए, लाभदायक जमा अभी भी आसपास आते हैं। लेकिन चलिए इसके बारे में बात नहीं करते हैं।

हम विदेशी मुद्रा जमा की गतिशीलता से प्रसन्न थे। 2 साल के लिए, 120% की वृद्धि। वैसे भी, लोगों को मूर्ख नहीं बनाया जा सकता है, कई अनुभवी लोग हैं जो समझते हैं कि लंबे समय तक डॉलर मॉडल "खरीद और पकड़" काम करता है।

ऋण, दरें स्वीकार्य लगती हैं, लेकिन ऋण के लिए आवेदन करने वाली 10 कंपनियों में से 1 को ऋण मिलता है, कार ऋण के साथ चीजें बेहतर होती हैं, कमोडिटी ऋण भी जारी किए जाते हैं, लेकिन उपभोक्ता ऋण भी काफी कम हो गए हैं। मोटे तौर पर, उधार आधे-अधूरे मन से काम करता है, या इससे भी बदतर। इससे यह स्पष्ट हो जाता है कि बैंक आकर्षित धन को बांटने की जल्दी में नहीं हैं, बल्कि अपनी समस्याओं का समाधान स्वयं कर रहे हैं।

संपूर्ण बैंकिंग प्रणाली में वैश्विक समस्याएं हैं। रूबल के कमजोर होने से पुनर्वित्त दर में वृद्धि का जोखिम बढ़ जाता है। पर इस पलदर बढ़ाना सेंट्रल बैंक के लिए बहुत अच्छा निर्णय नहीं है, लेकिन मुद्रा में इस तरह की अगली छलांग के साथ, वे इसके लिए जा सकते हैं। तब ऋण और मुद्रा बाजार को स्थिर करने का सारा काम नाले में गिर सकता है। आज तक, व्यक्तियों के लिए वाणिज्यिक बैंकों में जमा पर अधिकतम दर 12.6% है, और औसत "चलता" लगभग 10% है। दिसंबर के संबंध में दरों में सामान्य कमी दर्ज की गई थी। नवंबर की तुलना में दरों में मामूली वृद्धि हुई थी, क्योंकि 2015 के अंत में कई जमा राशि समाप्त हो रही थी और कुछ बैंक नए साल के लिए सक्रिय रूप से d/s आकर्षित कर रहे थे।

जमाओं की लाभप्रदता में और कमी अधिक से अधिक निवेशकों को शेयर बाजार के साधनों का अध्ययन करने के लिए मजबूर करेगी, लेकिन यह किसी भी बड़े बदलाव की उम्मीद करने लायक नहीं है। सबसे बड़ी समस्या, शायद, यह है कि पैसे का दीर्घकालिक निवेश है, और निरंतर परिवर्तन की स्थितियों में, अल्पकालिक निवेश करना आसान होता है। यहां स्पष्टीकरण अलग-अलग हो सकते हैं, लेखक का मानना ​​​​है कि सामान्य तौर पर, उपलब्ध अवसरों के संबंध में बाजार बस कम है, लेकिन लगातार होने वाले परिवर्तन बदल सकते हैं, और अप्रत्याशित रूप से, नागरिकों की वित्तीय प्राथमिकताएं बदल सकती हैं। यह एक बहुत ही गतिशील वातावरण है, एक सप्ताह में इतनी सारी घटनाएं होती हैं जो शक्ति संतुलन को महत्वपूर्ण रूप से बदल सकती हैं, इसलिए, वर्तमान वास्तविकता में, पूर्वानुमान व्यर्थ हैं, केवल सही प्रतिक्रिया महत्वपूर्ण है।

यदि 2015 की शुरुआत में बैंकों द्वारा दिए गए ऋणों पर बहुत अधिक ब्याज दरों के कारण ऋण लेना समस्याग्रस्त था, जो बदले में, सेंट्रल बैंक की 17 प्रतिशत प्रमुख दर के बराबर था (यह दर है जिसे सेंट्रल बैंक वाणिज्यिक बैंकों को उधार देता है), अब, सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर 12.5% ​​​​प्रति वर्ष के बराबर है, बैंक उन ऋणों पर ब्याज प्रदान करते हैं जो व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के लिए काफी स्वीकार्य हैं।
यह रेटिंग 2015 की गर्मियों के लिए सबसे कम ब्याज दरों वाले उपभोक्ता ऋणों पर केंद्रित होगी। रेटिंग में शैक्षिक ऋण शामिल नहीं है, लेकिन माल के लिए ऋण, साथ ही किसी भी उद्देश्य के लिए जारी किए गए ऋण शामिल हैं।

5 वां स्थान। अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित नकद - हाउसिंग फाइनेंस बैंक। ऋण किसी भी उद्देश्य के लिए जारी किया जाता है, इसे बंधक के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। 450 हजार से 11 मिलियन रूबल तक की राशि। अधिकतम राशि व्यक्तिगत रूप से निर्धारित की जाती है और बंधक अपार्टमेंट की लागत का 60% या बंधक निजी घर की लागत का 50% तक है। 1 से 20 साल की अवधि के लिए ब्याज दर 15.99% प्रति वर्ष है।

चौथा स्थान। अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित उपभोक्ता ऋण - रूस का Sberbank। ऋण ग्राहक की अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित किसी भी उद्देश्य के लिए प्रदान किया जाता है। 1 से 10 मिलियन रूबल की राशि। इस ऋण पर न्यूनतम ब्याज दर १५.५% प्रति वर्ष है, दो शर्तों के अधीन: १० वर्ष तक की अवधि शामिल है और ऋण राशि का अनुपात संपार्श्विक अचल संपत्ति के मूल्यांकित मूल्य के लिए ४०% तक है।

तीसरा स्थान। प्रीमियर क्रेडिट बैंक द्वारा सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण। ऋण अचल संपत्ति, वाहनों, प्रतिभूतियों आदि द्वारा सुरक्षित किसी भी उद्देश्य के लिए जारी किया जाता है। राशि 30 हजार से 125 मिलियन रूबल तक है। ब्याज दर 14 से 22% प्रति वर्ष।

दूसरा स्थान। नकद ऋण 12% प्लस - सोवकॉमबैंक। 100 हजार रूबल तक की राशि। ऋण के तहत जारी किए गए फंड के 80% से अधिक के इच्छित उपयोग के साथ ब्याज दर प्रति वर्ष 12% है, और ऋण के तहत जारी किए गए धन के 20% से अधिक के दुरुपयोग के साथ प्रति वर्ष 17% है। आवश्यकताएँ: काम के अंतिम स्थान पर कम से कम 4 महीने का कार्य अनुभव, 20 वर्ष से आयु, उपभोक्ता ऋण समझौते के तहत ऋण चुकौती अवधि की समाप्ति 85 वर्ष की आयु की शुरुआत से पहले होनी चाहिए, कम से कम 4 के लिए स्थायी पंजीकरण हाल के महीनों (रूसी संघ के एक समझौते के क्षेत्र में) और बैंक के उपखंड या आसन्न बस्तियों की उपस्थिति के शहर में निवास (लेकिन निपटान की सीमा से 70 किलोमीटर से अधिक नहीं)।

राजनीतिक स्थिति की वृद्धि ने हमारे देश में आर्थिक संकट के लिए उत्प्रेरक का काम किया। पश्चिम से सक्रिय दबाव और यूरोपीय संघ द्वारा लगाए गए दंड की लगातार लहरों ने मौजूदा समस्याओं और प्रबंधन की गलतियों को उजागर किया है जो पहले की गई थीं। दरअसल, जैसे ही तेल की कीमत 100 डॉलर से गिरकर 60 डॉलर पर आई, देश में हालात काफ़ी बिगड़ने लगे. तेल और गैस राजस्व पर संघीय बजट की निर्भरता से प्रभावित, जो 2014 के अंत में रिकॉर्ड मूल्य पर पहुंच गया - 52%। रूबल का मूल्यह्रास शुरू हुआ, और मुद्रास्फीति तेजी से बढ़ी, साथ ही साथ 4% के नियोजित मूल्य से अधिक हो गई। सेंट्रल बैंक ने सबसे सफल तरीके से काम नहीं किया, जिसने रूबल को फ्री फ्लोट में जारी करने की घोषणा करते हुए मुद्रा सट्टेबाजों को "हरा" संकेत दिया। उनके कार्यों ने आगे राष्ट्रीय मुद्रा के मूल्यह्रास में योगदान दिया।

"मैजिक किक" या राष्ट्रपति का संदेश

अपने वार्षिक संदेश के प्रावधानों में से एक में, वी.वी. पुतिन ने सट्टेबाजों के कार्यों को दबाने के लिए उपाय करने की आवश्यकता पर ध्यान दिया। सेंट्रल बैंक की प्रतिक्रिया लगभग तुरंत हुई - प्रमुख दर, जो उस समय 10.5% थी, को तुरंत बढ़ाकर 17.0% कर दिया गया, अर्थात। 6.5 अंक से। इस साल, सेंट्रल बैंक पहले ही कई बार प्रमुख दर बढ़ा चुका है, लेकिन इतनी ठोस वृद्धि कभी नहीं हुई।

सेंट्रल बैंक की कार्रवाइयों पर बैंकों की प्रतिक्रिया

बेशक, प्रमुख दर में बदलाव से उपभोक्ता ऋण पर ब्याज दरों में वृद्धि हुई है। इस स्थिति में, बंधक कार्यक्रमों की दरें भी (वित्त पोषण की लागत को ध्यान में रखते हुए) प्रति वर्ष 19-26% तक हो सकती हैं। इस प्रकार, नागरिकों के लिए एक बंधक बहुत महंगा आनंद बन सकता है। इस पृष्ठभूमि में, उपभोक्ता ऋणों के बारे में बात करने की आवश्यकता नहीं है। अपने कार्यक्रमों में कटौती न करने के लिए, बैंकों ने उच्च ब्याज दरों पर ऋण जारी करना शुरू कर दिया। और ५०% प्रति वर्ष की दर भी अब एक प्यारा मजाक नहीं लगता।

कानून में बदलाव

हालांकि, दूसरी ओर, 01.01.2015 की शुरुआत में, उपभोक्ता ऋण पर दरों को सीमित करते हुए, नवाचार लागू होंगे। ये बदलाव प्यादा दुकान, एमएफओ और बैंकों को प्रभावित करेंगे। सीमांत दर जैसी अवधारणा लागू और संचालित होने लगेगी। इसका मूल्य औसत बाजार दरों का योग होगा, जो एक तिहाई बढ़ जाएगा। उदाहरण के लिए, औसत बाजार दर 30% है, तो सीमांत दर 40% है। आधिकारिक समाचार पत्र कोमर्सेंट के अनुसार, संकेतकों की गणना एमएफओ, बैंक, सीपीसी, एसकेपीके और मोहरे की दुकानों के लिए अलग से की जाएगी।

इस प्रकार, यह देखा जा सकता है कि, 2015 से, सेंट्रल बैंक ऋण की अंतिम (पूर्ण) लागत को विनियमित करेगा, जिसमें ब्याज दर, कमीशन और बीमा शामिल है। इस तथ्य के बावजूद कि सांसदों ने इन संशोधनों को बहुत पहले अपनाया था, अभी तक सीमांत दरों का कोई पूर्ण मूल्य नहीं था।

वे बैंक जो अधिकतम सीमा से अधिक ब्याज दरों पर धन उधार लेंगे, उनके लाइसेंस के बिना छोड़े जाने या अन्य नियामक प्रतिबंधों में चलने का जोखिम है। नियामक खुद नोट करता है कि अब विभिन्न संस्थानों से ब्याज दरों का प्रसार बहुत बड़ा है। इसीलिए ऋण की अवधि और ऋण के प्रकार के आधार पर सीमांत दरें भी असमान होंगी।

संख्या में उपभोक्ता ऋण

हालांकि, एक दिलचस्प सवाल बना हुआ है: नए साल 2105 से उपभोक्ता किन नंबरों पर भरोसा कर पाएंगे? शॉपिंग सेंटर या चेन में जारी किए गए ऋणों के लिए, ऋण की कुल लागत का सीमा मूल्य 34.5% -60.0% की सीमा में भिन्न हो सकता है। यह ऋण की राशि, साथ ही ऋण की अवधि पर निर्भर करेगा। संपार्श्विक के रूप में कार के साथ ऑटो ऋण पर दरें 20.3% -31.2% से अधिक नहीं होने की संभावना है। गैर-लक्षित उपभोक्ता ऋणों की सीमांत दरों में २१.४% -४६.८% की सीमा में उतार-चढ़ाव होगा। एमएफओ के लिए, दरों के लिए सीमा मूल्यों का मूल्य 914.8% प्रति वर्ष तक जा सकता है। इस तरह का एक उच्च बार वेतन-दिवस ऋण के लिए होगा, जहां दरें परंपरागत रूप से उच्च रही हैं। यदि कार को संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है, तो मोहरे की दुकानों के लिए सीमांत दर 86.1% प्रति वर्ष हो सकती है। एक अलग प्रकार के संपार्श्विक के साथ, पीएसके की राशि प्रति वर्ष 233.2% हो सकती है। क्रेडिट कार्ड पर ऋण के लिए, यहां सीपीएम 22.5% -34.7% प्रति वर्ष की सीमा में भिन्न हो सकता है। ध्यान दें कि पूर्ण क्रेडिट मान तिमाही आधार पर अपडेट किए जाएंगे।

बैंकरों ने सीलिंग दरों पर दया या स्थगन की मांग की

अधिकांश बैंकों को डर है कि ब्याज दर प्रतिबंधों की शुरूआत के साथ, वे अपनी उधार गतिविधियों को पूरी तरह से बंद करने के लिए मजबूर हो जाएंगे। यही कारण है कि बैंकर सीमांत दरों पर प्रतिबंधों की शुरूआत को स्थगित करने के लिए कह रहे हैं। संबंधित पत्र सेंट्रल बैंक को एनएसएफआर से प्राप्त हुआ था।

प्रारंभ में, यह 1 वर्ष के लिए, यानी 01/01/2016 तक स्थगन की शुरूआत के बारे में था। नेशनल फ्रंट (NSFR) के प्रतिनिधियों ने अपने पत्र में सेंट्रल बैंक से इस बारे में पूछा, जिसमें आर्थिक स्थिति में उल्लेखनीय गिरावट के साथ-साथ तरलता की कमी और स्वयं बैंकों के लिए ऋण की लागत में वृद्धि की शिकायत की गई थी। हालाँकि, अब समय सीमा को छह महीने के लिए, यानी 2015 के मध्य तक स्थगित करने के बारे में अधिक से अधिक जानकारी प्रसारित की जा रही है।

इस मुद्दे पर अभी अंतिम फैसला नहीं हुआ है। और निकट भविष्य में यह कैसे विकसित होगा - समय ही बताएगा। सामान्य तौर पर, 2015 में, केवल अंतिम उपाय के रूप में इस उपकरण का सहारा लेते हुए, उधार लेने से बचना अधिक समीचीन है।